概念
信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貸币，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉讓資金使用權獲取收益）。
信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨币資金發放行為。
特征
1、償還性；
2、增殖性
3、流通性
性質
1、效益性（目标）
2、安全性（條件）
3、流動性（基礎）
含義
“信貸”即信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并引以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
原則
1、安全性原則，指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。
2、流動性原則，指商業銀行在經營現貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下将信貸迅速轉化為現金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。
資産
信貸資産是指銀行所發放的各種貸款所形成的資産業務。貸款是按一定利率和确定的期限貸出貨币資金的信用活動，是商業銀行資産業務中最重要的項目，在資産業務中所占比重最大。按保障程度（風險程度），貸款可劃分為信用貸款、擔保貸款和抵押（貼現）貸款。
信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔保品而發放的貸款。擔保貸款是銀行憑借客擔保人的雙重信譽而發放的貸款。抵押貸款(包括貼現)要求客戶提供具有一定價值的商品物質或有價證券作為抵放的貸款。這種标準劃分，有利于銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發放貸款方式時，應視貸款對象、貸款風險程度加以确定。
政策
信貸政策是宏觀經濟政策的重要組成部分，是中國人民銀行根據國家宏觀調控和産業政策要求，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監督，促使信貸投向不斷優化，實現信貸資金優化配置并促進經濟結構調整的重要手段。制定和實施信貸政策是中國人民銀行的重要職責。
種類
公司
公司信貸是指以法人和其他經濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。
1、企業客戶信用等級至少在AA-（含）級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；
2、經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資産負債率控制在60%的良好值範圍，現金流量充足、穩定；
3、企業承諾不以其有效經營資産向他人設定抵(質)或對外提供保證，或在辦理抵（質）押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；
4、企業經營管理規範，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
個人
個人資産業務，即個人信貸業務。主要指運用從負債業務籌集的資金，将資金的使用權在一定期限内有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業務。個人資産業務作為商業銀行主要的收益來源，對商業銀行的經營成果起着重要的作用。
風險
信貸風險，是債務人因無力清償債力出現的風險。它是信貸資産經營上的一種主要風險。為了避免或減少貸款風險，提高銀行經濟效益，銀行不僅要掌握貸款風險管理的技術方法，同時也需要加強貸款過程的内部控制，通過建立和健全銀行内部貸款管理制度，防範貸款風險的發生。
預防
審貸崗位設置
為了确保貸款管理過程的科學化，銀行應當按照“審貸分離”的原則，将貸款管理各個環節劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位，建立權力制衡機制，明确各自的職責。
貸款責任制度
在實行“審貸分離”的基礎上，銀行還應按照“權責對應”原則，建立貸款責任制度。
貸款質量的監測與考核
貸款質量的監測與考核，是通過會計賬戶和指标體系，對銀行貸款的質量進行動态監測，并據以考核銀行、信貸部門及信貸人員經營管理水平和工作業績的貸款管理制度。
發展趨勢
國際信貸的發展和變化是世界經濟的客觀狀況和發展的必然趨勢，具體表現在以下幾個方面：
第一，新的科技革命促進了貨币資本的國際化。
第二，發展中國家在國際經濟中地位的提高，調整了國際投資的構成，并對國際信貸産生了重要影響。
第三，資本主義經濟滞脹，國家壟斷資本主義的發展及對國内外經濟的控制調節作用。
第四，社會主義國家實行改革、開放、積極發展對外經濟。
總之，經濟生活國際化的發展，戰後經濟一體化的興起，可以使不同社會制度國家之間經濟交往的障礙大大減少。世界經濟市場出現了不同社會制度、不同發展階段國家之間的商品交換、資金融通。科技交流和勞動力流動的嶄新局面。國際經濟發展的現實和前途，對國際信貸的發展産生着深遠的影響。
小額信貸的分類
小額信貸是為低收入者提供信貸服務的一種制度化的信貸方式，是一種有效的金融扶貧方式。那麼你知道小額信貸有哪
幾種類型？下面借貸網的小編就來說一說小額信貸的相關知識。其實呢，小額信貸的分類是很多的，按不同的性質劃分，有不同的分類。
按服務對象分
公益性小額信貸：以扶貧和就業為目的，主要是政府和非政府組織的小額信貸。
盈利性小額信貸：以營利為目的，主要是金融機構開辦。
按開辦的機構分
政府開辦的小額信貸：如政府扶貧貼息貸款，下崗失業擔保貸款，助學貸款，城市就業再就業小額信貸擔保基金等；
非政府組織的小額信貸：主要以民間資本的小額信貸公司；
金融機構自主開辦的小額信貸業務：如信用社、城市商業銀行、小額貸款公司和信托投資公司開辦的小額信貸業務；
信貸資産證券化
據報道，中國人民銀行2013年7月5日說，将在金融市場上推進信貸資産證券化，這将有助于銀行擴大信貸空間。資産證券化是金融結構調整的一項工具，它可以将各類資産彙集并轉化為可流通資本市場證券。
中國人民銀行金融市場司司長謝多在2013年7月5日舉行的吹風會上說，商業銀行把一部分信貸資産證券化後，就可以騰挪出更多的信貸空間，更多的企業、特别是小微和“三農”企業就可以獲得更好的金融支持。信貸資産證券化試點工作始于2005年。商業銀行目前已經有足夠的經驗，應對證券化可能帶來的風險，從試點階段走向常規化發展的時機已經成熟。
銀監會主席助理楊家才說，信貸資産證券化可能給金融市場帶來新的風險。“我們将密切監控這些新産品。楊家才”在談到對“影子銀行”的擔憂時說，銀行理财産品和信托産品都受到嚴格管控。“到處都有風險，關鍵是怎麼管控。”
報道指出，中國正逐步向市場決定利率的方向前進，但這一目标6月受到重創。由于北京決定收緊流動性，銀行間借貸陷入停滞，批發貸款成本劇增。中國政府此後一直堅稱，政府有決心在進行經濟改革的同時，确保金融部門穩定性。
小額信貸審查風險及預防政策
一、審查風險
貸款風險的産生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
（一）審查内容遺漏銀行審貸人員挂一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細緻的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、财産狀況進行系統的考察和調查。再實踐中，有些商業
（二）沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往隻重視文件的識别，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識别貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關内容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、财務等發面進行專業的判斷。
二、預防政策
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生産經營變化狀況等确定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，并就有關事宜提供專家意見。
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業内專家指出，滿足當前快速增長的投資需求、逐步回升的消費需求以及推動工業生産繼續增長，需要在總量上保持貨币信貸的适度增長，解決資金供求的結構性矛盾。
2013年以來，各地發展熱情很高，尤其是中西部地區實現後發增長和區域協調發展的意願更強。同時，在城鎮化、信息化、工業化和農業現代化進程中，各地投資需求非常旺盛，特别是基礎設施、産業升級以及技術改造等領域。數據顯示，2013年1～2月份全國固定資産投資增長21.2%，比2012年全年增速高出0.6個百分點，創下2012年以來的新高。
同時，随着收入分配改革推進，業界對消費增長亦有較大信心。且在經曆一段時間的去庫存後，随着經濟景氣回升、外貿和消費的好轉、投資的加快，業界亦普遍預計工業生産增長會有所加快。
業内專家普遍認為，在經濟企穩回升的大背景下，投資、消費以及工業生産均有望進一步提高，貨币信貸投放将獲得有效支撐。
由此，結合供需兩方面因素，已有多家研究機構對2013年新增信貸規模作出預測。
交通銀行(601328)金融研究中心預測：“預計2013年新增貸款在9萬億～9.5萬億元之間，信貸餘額增長14.3%～15%。”
“預計新增信貸将與2012年基本持平，略高于8萬億元。”華融證券分析師範貴龍認為。
“2013年預計全年新增人民币貸款約8.5萬億元，M2增速在14%左右。”中國銀行(601988)國際金融研究中心認為。
此外，接受記者采訪的多位專家表示，除在總量上保持一定增長規模外，保持貨币信貸平穩适度增長，更重要的是發揮金融優化配置資源的作用，引導資金加大對經濟結構調整特别是“三農”、小微企業、戰略性新興産業等的金融支持，滿足國家重點在建續建項目資金需求。
“政府工作報告設定2013年國内生産總值增長目标為7.5%，與去年一緻，也符合市場預期。不過在報告的表述部分中，隻提"經濟持續健康發展"而不是去年報告中的"經濟平穩較快發展"，進一步淡化速度，重視健康和持續性。”範貴龍認為。
“這與"十二五"期間，決策層意圖着重提高經濟增長質量和效益而非增長速度的目标一緻，"十二五"規劃年均7%的增長目标。”華創證券分析師華中炜亦認為，7.5%的經濟增速保底，質量效益重于速度的意圖明确。
業内專家多認為，與轉方式、調結構的“中心任務”相适應，2013年銀行業金融機構應着力優化信貸資源配置，加強存量信貸資産的結構調整，繼續支持經濟結構調整，更好地服務實體經濟發展。
“在加強信貸結構調整的同時，要特别注意防止金融機構貸長、貸大、貸集中和嚴重存貸期限錯配産生新的系統性金融風險。同時按照國家産業政策引導信貸投向，加大對小企業和國家新興戰略産業以及社會薄弱環節的貸款力度。”趙玉睿認為。
記者也注意到，年初五家大型銀行均明确表示，2013年将繼續加大對國家重點在建續建項目、“三農”、小微企業、現代服務業、新興産業等的信貸支持，繼續完善民生金融，努力支持就業、扶貧、助學等民生工程，配合國家區域經濟發展政策，繼續做好區域經濟協調發展的金融支持和服務工作。同時，嚴格控制對高耗能、高排放行業和産能過剩行業的貸款。
“總的來看，為避免投資過熱、防止房價大幅反彈，2013年的總體信貸環境也不會過于寬松，類似2009年那樣的信貸大幅增加不會出現。”交行金融研究中心分析師鄂永健告訴記者。
就保持信貸均衡投放，趙玉睿建議，商業銀行應逐步将綜合經營計劃和考核體系從側重存貸款規模指标和賬面利潤為主，轉向以建立風險調整的資本收益率指标為核心，從而避免信貸季末、年末時點沖高，保持存貸匹配，保持信貸投放對經濟支持的可持續性。
