申請過程
申請條件
(1)借款人的有效身份證件原件和複印件;
(2)當地常住戶口或有效居住的證明材料;
(3)借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
(4)借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件,權屬人及财産共有人同意質押、抵押的書面文件;
(5)借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件;
(6)保證人的資信證明材料;
(7)社會認可的評估部門出具的抵押物評估報告;
(8)商業銀行規定的其他文件和資料。
申請流程
1.借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保,信用等情況進行調查後,在15日内答複借款人。
2.借款人的申請獲得批準後,與建設銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。
3.借款人在額度有效期内,在可用額度範圍内,可以随時支用,支用時填寫貸款支用單支用貸款。建設銀行将貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。
4.借款人在額度有效期内可循環使用貸款,其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金餘額之差。借款人每欠支用貸款後,可用額度相應扣減,借款人每次歸還貸款本金後,可用額度相應增加。
5.借款人在額度有效期滿前,應償清額度項下貸款全部本息,并在償清貸款本息後20日内到建設銀行辦理抵押、質押登記注銷手續,借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。
貸款流程
①客戶咨詢→②借款人申請、建檔、收費→③銀行面簽→④銀行審批→⑤領卡及放款→⑥财務結算→⑦抵押登記→⑧貸後服務
收費标準
1)擔保費:按貸款額的2%收取,但不低于4000元。
2)擔保費:按貸款額的1.5%收取,但不低于3000元。
注意事項
準備資料
1)借款人夫妻雙方、産權人(共有人)夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻證原件及複印件(借款人如離異提供離婚證及離婚協議;喪偶提供喪偶證明及繼承公證書)
2)收入證明和近3個月工資單、單位營業執照副本複印件加蓋公章,且經過年檢;
3)所抵押房屋的産權證及原購房合同原件(購房發票原件)及複印件,央産房需提供房屋上市證明;
4)貸款消費用途;
5)外省市居民需提供暫住證及長期居住證明;
7)借款人學曆為大專以上的提供學曆證明;
注:為了能提高借款人審批成功率,客戶可為自己提供收入情況的附加證明如:存款證明、年薪制證明、年終獎金、工資單、工資卡對帳單、定期存款單、完稅證明等任選幾項,如借款人是企業法人的除上述資料外還可提供财務報表、公司章程、單位營業執照、年利潤分紅等。
重點提示
1)貸款年限:1~10年。
2)貸款金額:最低單筆5萬元。
3)抵押率:抵押房産貸款額度最高不超過抵押物評估價值的65%;寫字樓、街面商業用房、别墅最高不超過抵押物評估價值的50%。
4)還款方式:等額本息
5)借款人年齡:借款人年齡與貸款年限之和不超得過60周歲,個人消費額度貸款的對象為年滿18周歲,且銀行系統無不良信用記錄,具有完全民事行為能力的中國公民,不接受未成年人所有的房産提供抵押擔保。
6)抵押物:北京城區及遠郊區個人名下完全産權的商品房、成本價房、别墅、商鋪、寫字樓等(抵押房産建築面積最低不得小于30平方米)
7)房屋年限:抵押房産的房齡和貸款年限之和原則上不能超過30年。
8)貸款利率執行基準利率,同時會根據房屋的性質和抵押率不同給予一定比例的上浮;對于深發VIP客戶或其他屬于建行重點客戶的,可按下浮利率執行
9)簽署借款合同、到房管局辦理抵押登記手續,必須借款人和産權人夫妻雙方到場。
10)取款時,借款人可帶本人身份證到行取款或到我公司辦理取卡手續。
11)借款人必須是産權人。
常見問題
1,我準備抵押的房産建成年代較早,可以辦理貸款嗎?
答:房齡需在20年以内
2,我能夠獲得多少貸款?
答:我們将根據您的收入,信用記錄,支出,存款及其他資産貸款用途等情況綜合判斷您可獲得的貸款金額。
3,如果我的收入偏低或者年齡偏大,還能申請到貸款嗎?
答:可以,在我行申請住房按揭貸款,如果您的年齡偏大或者收入偏低,可以由一個或者一個以上具有完全民事行為能力的自然人組成共同借款人,共同承擔還款責任,提高資信能力。
4,貸款後,我該如何還款呢?
答:您在我行辦理貸款以後,我行将按照您選定的還款方式,定期自動從您的還款賬戶中扣取每期應還款額,您隻需在您的還款賬戶中留足還款金額即可,您可以在我行各網點或我行自助存款機辦理存款,或者通過網上銀行轉賬,在開通銀聯跨行轉賬業務的地區,您還可以通過此項業務的其他銀行的ATM機進行轉賬還款。
5,可以提前還款或者部分還款嗎?提前還款我需要支付費用嗎?
答:在還款期限内,您可以根據自身的資金安排,随時調整還款計劃,收取費用将根據貸款合同約定執行,您提前部分還款後,還可以選擇兩種還款方式:
1,還款期限不變,還款額相對減少,
2,還款額不變,期限相應縮短。
6,個人綜合消費貸款可否用于購買北京地區以外的住房?
答:借款人向我行申請個人綜合消費貸款,并提供我行認可的抵,質押物及合理的貸款用途證明材料,則貸款可用于購買北京地區以外的住房。
最新情況
普遍上浮
2012年10月,個人消費類貸款利率普遍上浮。包括車貸、房屋裝修貸款,工行、農行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%,股份制銀行則大多上浮20%到30%;甚至傳出首套房貸優惠也可能要取消的消息。至于個人經營類貸款利率上浮更加厲害,将達30%-40%,而個人信用消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%。
現象說明
首先,各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出于自身資金狀況和經營狀況考慮的。從資金上說,個人消費貸款期限短,周期短,占用資金時間較短,歸還回籠資金較快,對銀行保持充足流動性非常有利。從經營上看,兩次下調利率後,存貸款利差縮小,銀行利差收入受到影響。同時,持續幾年的信貸快速擴張已經不可持續,依靠擴張信貸規模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下,銀行力圖通過上浮貸款利率,盡可能擴大存貸款利差來增加收入,提高利潤水平。
其次,上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權力,無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規定的範圍以内,是銀行适應市場、根據内部業務運營狀況自主定價權的體現,又不違背現行利率政策。
但是,從當前我國宏觀經濟現狀看,銀行紛紛上浮包括房貸利率在内的個人消費貸款利率有點不合時宜。我國經濟已經連續6個季度下行,并且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中,依靠大規模投資拉動已經不可持續,出口受外部需求不振影響基本上停滞,擴大内需、提振消費無論是應對眼前的經濟下滑,還是促使我國經濟邁上長久健康發展軌道,都顯得異常重要和非常迫切。
現象分析
從商業銀行的外部環境來看,當前的存貸比嚴重限制了商業銀行的市場化操作。根據銀監會的既定政策,銀行業存貸比75%的指标不會進行調整。如此高的存貸比,勢必使中國銀行業在季末、季初及月末、月初出現存貸款大幅波動的情況。
沖存貸比時點已成為當前商業銀行的主要工作,對于“吸儲”能力較弱的銀行而言,收縮貸款成為必然,即使是優質貸款的個人消費貸款也得收緊。
從商業銀行經營的内部環境來看,已進入第四季度,本身體量和需求貸款額都很龐大的國有大企業,對資金的需求有所減少;除了國家政策明定要給予扶持的小微企業之外,那些需要貸款的企業,有些是各級政府明确支持的,銀行不能對其提高利率。而銀行能夠對其提高利率的,多半是風險極高的。
而中資商業銀行未必有能力幫助其控制風險,因而多半沒有魄力敢提供足夠的貸款。在此情況下,商業銀行為了保住自己的利潤,隻有向已經在手的個人消費貸款開刀――提高個人消費貸款利率。
中國消費者貸款融資的渠道的确不多,面對銀行提高消費貸款利率,要想按揭消費,好像隻能“伸頭挨宰”。然而從長遠來看,按揭消費的人會越來越少,受損失的還是商業銀行自己。因此銀行此時此刻提高個人消費貸款利率,簡直給人有點殺雞取卵之感。
提高個人消費貸款利率,不僅增加了消費貸款個人的負擔,而且客觀上降低了中國居民消費的欲望,這與擴大内需、轉變中國經濟發展模式的宏觀目标是背道而馳的。
在當前經濟不景氣情況下,銀行普遍提高個人消費貸款利率必将大大抑制百姓消費,影響啟動消費、擴大内需,是逆經濟環境而動,背離刺激消費、啟動内需迫切要求的行為。如果消費難以啟動,經濟出現深度下滑,銀行貸款對象将大幅度減少甚至存量貸款風險将暴露,到頭來銀行自己的利益也将受到損害。
總之,在中國經濟遭遇異常困難之際,銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜。
銀行回應
農業銀行、工商銀行、中信銀行、天津農商行在本市的首套房貸眼下仍然延續基準利率7.05%基礎上再八五折的标準。而招商銀行、建設銀行的首套房貸則是基準利率的九折。
在北京多家銀行調查發現,原來衆多銀行上浮個人消費貸款利率并非新聞――早已上浮了1至2年了,而且上浮比例落差很大,也有個别銀行比如天津銀行仍然維持基準利率按兵未動。至于首套房貸,目前各行在本市最高的首套房商貸利率也不過是與房貸基準利率持平,即7.05%,遠未到網上一些人所驚呼的上浮至基準利率的1.05-1.10倍,不過近半月來的确有銀行房貸利率較前階段小有上浮。
農業銀行賓水西道支行的一位客戶經理:衆多銀行關于個人消費類貸款利率上浮絕非剛剛發生的事兒,“至少有1年到2年時間了,隻是不知道為什麼這會兒一下子成了新聞。”各行上浮的比例不一樣,農業銀行大概在基準利率的基礎上上浮了15%-20%,但近半年來,農行已經基本不做這方面的業務了,盡管個人消費類貸款這一品種還存在于該行目錄之中。
招商銀行園區支行個人信貸部也證實了農行的說法。一份招商銀行針對個人消費類貸款的表格,其中1年期貸款利率在7.8%-8.4%之間,也就是說,在央行1年期貸款基準利率6%的基礎上上浮了30%-40%。她強調,招行一直都是采用這個标準。
此外,工商銀行、中信銀行在本市所作的個人消費類貸款的利率一直在基準利率基礎上再上浮20%左右,建設銀行針對房屋裝修、留學類的貸款利率則在基準利率的基礎上上浮10%。天津銀行的客服人員确定該行的個人消費類貸款利率從開始一直保持為基準利率沒動,是各銀行中比較低的。
動态
房貸業務:部分外資銀行已暫停
中資銀行已全面收縮房貸業務,首套房貸利率已普遍上調至基準利率及以上,隻有極少數外資銀行,仍保持部分優惠政策。
不過,外資銀行也開始收縮房貸業務,個别銀行暫停了房貸業務。筆者以客戶身份咨詢渣打銀行海珠區一支行時,一客戶經理表示,支行層面已暫停受理房貸業務了。東亞銀行客戶經理在接受筆者咨詢時表示,該行的首套房貸利率已執行最低上浮10%的利率,此外,需要收取0.5%的貸款安排費和800元左右的文本費。
不過,仍有部分外資銀行的房貸業務照常辦理。24日,彙豐銀行廣州地區一支行理财經理表示,彙豐銀行房貸業務照常辦理,利率最高仍可以下浮10%,但是否能夠獲批下浮利率,要看貸款申請人個人情況而定。花旗銀行一房貸業務的經理在接受咨詢時也表示,對于優質客戶,利率最高仍然可以打九折。
消費貸款:利率上浮幅度高達100%
在房貸業務繼續收縮的同時,銀行卻開始搶食高息的無抵押消費貸款。
2015年5月29日,由蘇甯發起的蘇甯消費金融有限公司在南京宣告開業,這表明蘇甯開始向個人消費貸款進軍,與其他互聯網巨頭一樣,蘇甯定位于“長尾市場”,瞄準的是月消費額在一萬元以下的普通消費者。