簡介
第三者責任險：保險車輛因意外事故緻使第三者遭受人身傷亡或财産的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。第三者責任保險實施強制保險。在一些保險險種裡面，将某些第三者受到保險車輛事故損害造成的損失，作為了除外責任對待。即便這些受害人是第三者，即便受到交通事故的損害，即便被保險人應該為此承擔民事責任，保險公司也不承擔這部分的保險賠償責任。例如，在第三者責任保險中，對私家車、個人承包車輛而言，如果造成了被保險人家庭成員人身或者财産損失，或者身在保險車輛内部無論何人的人身财産損失等，都不在保險賠償範圍内。以往絕大多數的地方政府将第三者責任險列為強制保險險種，不買這個保險，機動車便上不了 牌也不能年檢。在機動車交通強制保險（簡稱交強險）出台後，第三者責任險已成為非強制性的保險。因為交強險在對第三者的财産損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。
保險責任
1. 被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，緻使第三者遭受人身傷亡或财産直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定負責賠償。但因事故産生的善後工作，保險人不負責處理。
(1)被保險人允許的駕駛人，這裡有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛人，指持有駕駛執照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛人使用保險車輛在執行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛人具有營業性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛人必須持有有效駕駛執照，并且所駕車輛與駕駛執照規定的準駕車型相符。隻有“允許"和“合格"兩個條件同時具備的駕駛人在使用保險車輛發生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛人私自許諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛人"開車，此類情況發生肇事，保險人不負責賠償。
(2)意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或财産損失的突發事件。車輛使用中發生的意外事故分為：①道路交通事故：凡在道路上發生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同(裡巷)、公共廣場、公共停車場發生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理條例》所規定的“公路、城市街道和胡同(裡巷)，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。②非道路事故：保險車輛在鐵路道口、渡口、機關大院、農村場院、鄉間小道等處發生的意外事故。在中國，道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對保險車輛在非道路地點發生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當地政府有關部門根據道路交通事故處理規定研究處理，但應參照《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和标準以及保險合同的規定計算保險賠款金額。事故雙方或保險雙方當事人對公安交通管理部門或出險當地政府有關部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。
(3)第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的緻害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故緻使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或财産損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發生意外事故，相對方均不構成第三者。
(4)人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。
(5)财産的直接損毀：指保險車輛發生意外事故，直接造成事故現場他人現有财産的實際損毀。
(6)依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任：指按道路交通事故處理辦法和有關法律、法規，被保險人(或駕駛人)承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。
(7)保險人負責賠償：指保險人按照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予補償。保險合同的規定指基本險條款、附加險條款、特别約定、保險單、保險批單等所載的有關規定，第三者責任險按規定的範圍、項目、标準進行賠償。另外，保險人并不是無條件地完全承擔被保險人依法應當支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予賠償，無論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目、标準作為計算保險賠款的基礎，在此基礎上，根據保險合同所載的有關規定計算保險賠款，在理賠時還應剔除合同中規定的免賠部分。
(8)善後工作：是指民事賠償責任以外對事故進行妥善料理的有關事項。如保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫療、調解、訴訟等具體事宜。
責任免除
保險車輛造成下列人身傷亡或财産損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：
(1)被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的财産的損失。
被保險人或其允許的駕駛人所有或代管的财産：包括被保險人或其允許的駕駛人自有的财産，或與他人共有财産的自有部分，或代替他人保管的财産。對于有些規模較大的投保單位，“自有的财産"可以掌握在其所屬各自獨立核算單位的财産範圍内。例如，某運輸公司下屬甲、乙兩個車隊各自獨立核算，由運輸公司統一投保第三者責任險後，甲隊車輛撞壞甲隊的财産，保險人不予負責，甲隊車輛撞壞乙隊的财産，保險人可予以負責。
第三者責任險在财産損失賠償上掌握的原則是：保險人付給受害方的賠款最終不能落到被保險人手中，但碰撞标的均投保了車輛損失險的可酌情處理。
如：甲、乙兩車被保險人都是同一個單位，而且在财務核算上也是同一核算單位。兩車均單獨投保第三者責任險，甲、乙兩車相撞造成兩車不同程度損壞，保險人不予賠償。
又如：甲、乙兩車被保險人都是同一個單位，而且在财務核算上也是同一核算單位。甲車投保了車輛損失險及第三者責任險，乙車單保第三者責任險，兩車碰撞。甲車損失10000元、乙車損失5000元，甲車負主要責任(承擔70%的責任)、乙車負次要責任(承擔30%的責任)。賠償方式是：保險人賠償甲車的車輛損失險7000元，乙車的一切損失及應承擔甲車的30%的經濟責任一概不予賠償。
(2)本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的财産的損失。私有車輛、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛人及其家庭成員，以及他們所有或代管的财産。具體有以下4種情況：
①私有、個人承包車輛的被保險人家庭成員，可根據獨立經濟的戶口劃分區别。 例如：父母、兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個戶口，因兩者經濟上并不獨立，實際上是合一的，所以隻能視為一個戶口。
本條應遵循一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。
②私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員所有或代管的财産。指被保險人或其允許的駕駛人及其家庭成員自有的财産，或與他人共有财産的自有部分，或他們代替他人保管的财産。
③私有車輛：車輛所有權屬于私人的車輛。如個人和私營企業等的車輛。
④個人承包車輛：以個人名義承包單位、他人的車輛。
(3)本車上其他人員的人身傷亡或财産損失。
本車上的一切人員和财産：指意外事故發生的瞬間，在本保險車輛上的一切人員和财産，包括此時在車上的駕駛人。這裡包括車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的财産。
限額确定
第三者責任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商确定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇确定。确定方式如下：
(1)在不同區域内，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、 10萬元和20萬元；摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規章》有關摩托車、拖拉機定額保單銷售區域的劃分相一緻。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計劃單列市(深圳、廈門、甯波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區域屬于B類，最低選擇2萬元。
(2)除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和 100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協商選擇确定。
(3)主車與挂車連接時發生保險事故，保險人在主車的責任限額内承擔賠償責任。發生保險事故時，挂車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對挂車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。
注意：挂車投保後與主車視為一體，是指主車和挂車都必須投保了第三者責任險，而且是主車拖帶挂車。無論賠償責任是否是由挂車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責任險的總賠償責任以主車賠償限額為限。主車、挂車在不同保險公司投保的，發生保險事故後，被保險人應向承保主車的保險公司索賠，還應提供主車、挂車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責任險保險費比例分攤賠償。
賠償處理
(一)免賠率的規定
根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，保險人在保險單載明的責任限額内，按下列免賠率免賠：
(1)負全部責任的免賠率為20%，負主要責任的免賠率為15%，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5%。
(2)違反安全裝載規定的，增加免賠率10%。
(二)第三者責任險的賠償
保險事故發生後，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和标準以及保險合同的約定在保險單載明的責任限額内核定賠償金額。未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。不屬于保險人賠償範圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。
第三者責任險的賠償依據和賠償标準：
(1)保險車輛發生第三者責任事故時，應當依據中國現行《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和标準以及保險合同的規定處理。
(2)根據保險單載明的責任限額核定賠償金額。
①當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過責任限額時：賠款=責任限額×（1-免賠率)
②當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于責任限額時：賠款=應負賠償金額×（1-免賠率)
(3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和标準以及保險合同的規定，且事先未征得保險人同意，被保險人擅自同意承擔或支付的賠款。
(三)一次性賠償原則
賠款金額經保險人與被保險人協商确定後，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。汽車第三者責任險應遵循一次性賠償結案的原則，保險人對第三者責任險保險事故賠償結案後，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負責。
(四)保險的連續責任
被保險人獲得賠償後，保險合同繼續有效，直至保險期限屆滿。第三者責任險的保險責任為連續責任。保險車輛發生第三者責任保險事故，保險人賠償後，無論每次事故是否達到保險責任限額，在保險期限内，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。
附加險
在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上人員責任險、車上貨物責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險。
一、車上人員責任險
(一)保險責任
發生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。
投保了本保險的汽車在使用過程中，發生意外事故，緻使保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要的、合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額内計算賠償。
(二)責任免除
(1)違章搭乘人員的人身傷亡。
(2)車上人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡。
由于以下原因引起的損失，保險人不負責賠償：
①凡由于違章搭乘直接導緻事故發生，造成人員傷亡，保險人不負賠償責任。
違章搭乘的人員：是指客貨混載或超核定載客數載客等。
②由于駕駛人的故意行為或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行為所緻的人身傷亡，以及車上人員在車下時所受的人身傷亡。
(三)責任限額
車上人員每人責任限額和投保座位數由投保人和保險人在投保時協商确定。投保座位數以保險車輛的核定載客數為限。
保險事故發生時，如車上人員傷亡數多于投保座位數，保險人僅承擔其中的投保座位數部分的賠償責任。
核定載客數：指汽車行駛證所載明的載客數。
(四)賠償處理
車上人員的人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和标準以及保險合同的約定賠償，每人賠償金額不超過保險單載明的每人責任限額，賠償人數以投保座位數為限。
(1)車上人員傷亡的賠償範圍，項目和标準以《道路交通事故處理辦法》的規定為準，在此基礎上根據保險單載明的每座賠償限額及投保座位數計算賠償金額。
(2)每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險對免賠率的規定相同。
二、車上貨物責任險
(一)保險責任
發生意外事故，緻使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。
(二)責任免除
(1)哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失。
(2)違法、違章載運或因包裝不善造成的損失。
包括因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當造成的貨物損失。
違章載貨：是指所載貨物超過公安交通管理部門核定的長度、寬度、高度等。
(3)車上人員攜帶的私人物品。
(三)責任限額
責任限額由投保人和保險人在投保時協商确定。
(四)賠償處理
被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據。保險人在責任限額内按起運地價格計算賠償。每次賠償實行20%的免賠率。
承運的貨物發生保險責任範圍内的損失，保險人按起運地價格在賠償限額内負責賠償。
三、無過失責任險
(一)保險責任
保險車輛與非汽車或行人發生交通事故，造成對方的人身傷亡或财産直接損毀，保險車輛方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用,保險人按照《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定标準,在責任限額内計算賠償。每次賠償實行20%的免賠率。
(二)責任限額
責任限額由投保人和保險人在5萬元以内協商确定。
無過失責任險可從以下幾方面來理解：
(1)投保了本附加險的汽車在使用過程中，與非汽車、行人發生意外交通事故造成對方人員傷亡和财産直接損毀，保險車輛一方無過失，根據《道路交通事故處理辦法》的有關規定，對于應由被保險人承擔的10%的經濟賠償部分，在保險賠償限額之内，保險人承擔賠償責任，對于10%以上的經濟賠償部分，如被保險人拒絕賠償未果，且已經支付給對方而确實無法追回的，保險人亦在保險賠償限額内承擔賠償責任。保險人承擔的10%及10%以上的賠償責任加免賠金額之和，最高不得超過賠償限額。
(2)本附加險的賠償限額應在被保險人所投保的第三者責任險的賠償限額以内的檔次選擇确定，最高不超過5萬元。
(3)每次保險事故無論損失大小，賠償均實行20%的絕對免賠率。
(4)《道路交通事故處理辦法》(1991年國務院令第89号發布)第七章第44條的有關規定：
汽車與非汽車、行人發生交通事故，造成對方人員死亡或者重傷，汽車一方無過錯的，應當分擔對方10%的經濟損失。但按照10%計算，賠償額超過交通事故發生地10個月平均生活費的，按10個月的平均生活費支付。
非汽車、行人一方故意造成自身傷害或者進入 高速公路，造成損害的除外。
四、車載貨物掉落責任險
(一)保險責任
被保險人或其允許的合格駕駛人在使用保險車輛過程中，所載貨物從車上掉落緻使第三者遭受人身傷亡或财産的直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的本保險賠償限額内負責賠償。車載貨物分為固體、液體和氣體 3種。本附加險所承擔的保險責任，指投保了本保險的汽車在正常使用過程中，裝載在保險車輛上的固體貨物(對盛裝液體和氣體的容器視同固體貨物對待)，從保險車輛掉下，砸傷(亡)他人或砸毀他人的财産，應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的賠償限額内計算賠償。
(二)責任免除
(1)被保險人及其家庭成員的人員傷亡、财産損失。
(2)在裝卸過程中貨物掉落所造成的損失。
(3)車載貨物掉落造成保險車輛及貨物本身的損失。
(4)車上所載氣體、液體洩漏所造成的第三者人身傷亡或财産損毀。
(三)賠償限額
每次事故最高賠償限額由投保人投保時與保險人協商确定。
(四)賠償處理
本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率，無論保險事故損失大小。
案例分析
案例一：李小姐剛剛買了愛車，在比較交強險與三責險時，發現兩者保障對象都是車輛使用過程中的第三者，于是李小姐就隻購買了交強險。不久，李小姐不幸發生了一起較嚴重的事故并需要付全責，當保險賠付下來，自己還需補貼3萬元才能處理完事故。因為沒有投保三責險，而交強險的賠償金額又不夠時，李小姐就隻能自掏腰包來承擔多出來的損失。如果車主購買交強險時，選擇商業險中的三責險，最低限額就是賠償5萬元，而隻需要繳納六七百元保費，就可以将賠付風險降到最低了。
案例二：車主開車撞壞了别人的車，車主負全責，需要承擔全部賠償責任，這時候保險公司最高可向被撞車主賠償2000元，超出部分需要車主自負。如果撞壞的是中低檔車，交強險的2000元也許就夠了，但萬一是寶馬、法拉利或其它豪車，交強險的賠付是遠不夠用的，這時三責險就成了有效補充了。如今一些大城市豪車越來越多，菱悅撞上勞斯萊斯，雅閣與勞斯萊斯天價之吻等事件被報道後讓一些行駛在大城市的車主朋友們紛紛提高了三責險的投保數額。
通過以上三責險案例可以看出，三責險不僅是交強險的有效補充，也可在遭受損失時為車主朋友們減輕不少的經濟負擔。車主朋友們一定要弄清什麼是三責險及三責險的賠付範圍，在投保時才能做到心中有數。
