保險産品:保險公司提供的有形産品和無形服務的綜合體-中文百科頻道

特性

保險也是一種商品，既然是商品，它也就像一般商品那樣，具有使用價值和價值。保險商品的使用價值體現在，它能夠滿足人們的某種需要。例如，人壽保險中的死亡保險能夠滿足人們支付死亡喪葬費用和遺屬的生活需要；年金保險可以滿足人們在生存時對教育、婚嫁、年老等所用資金的需要；财産保險可以滿足人們在遭受财産損失後恢複原狀、或減少損失程度等的需要。

同時，保險産品也具有價值，保險人的勞動凝結在保險合同中，保險條款的規定，包括基本保障責任的設定、價格的計算、除外責任的規定、保險金的給付方式等都是保險人智力勞動的結晶。

但是，與一般的實物商品和其他大衆化金融産品相比，保險商品又具有自己的特點。

(一)與一般實物商品相比較

1．保險産品是一種無形商品

實物商品是有形商品，看得見，摸得着，其形狀、大小、顔色、功能、作用一目了然，買者很容易根據自己的偏好，在與其他商品進行比較的基礎上，做出買還是不買的決定。而保險産品則是一種無形商品，保戶隻能根據很抽象的保險合同條文來理解其産品的功能和作用。由于保險商品的這一特點，它一方面要求保單的設計在語言上簡潔、明确、清晰、易懂；另一方面要求市場營銷員具有良好的保險知識和推銷技巧。否則，投保人是很難接受保險産品的。

2．保險産品的交易具有承諾性

實物商品在大多數情況下是即時交易。例如，消費者到商店去購買電視機，當他做出購買的決定以後，這個消費者一手交錢，商店一手交貨，這筆交易就完成了，也可以說，就這個商品的交易來看，該消費者與商家的關系也就終結了。而保險産品的交易則是一種承諾交易。

當投保人決定購買某一險種，并繳納了保費之後，商品的交易并沒有完成，因為保險人隻是向投保人做出一項承諾，該承諾的實質内容是：如果被保險人在保險期間發生了合同中所規定的保險事故，保險人将依照承諾做出保險賠償或給付。可見，在保險産品交易的場合，投保人繳付了保費以後，該投保人與保險公司的關系不僅沒有結束，反而是剛剛開始。由于保險産品承諾性交易的這一特點，對于保險人和投保人(被保險人)來說，相互選擇就是非常重要的。

從保險人的角度來說，它需要認真選擇被保險人，否則将遭受“逆選擇”之苦；從投保人的角度來說，他需要認真選擇保險公司和保險産品，否則，不論是保持合同關系還是退保，都将給自己帶來不必要的損失。

3．保險産品的交易具有一種機會性

實物商品的交易是一種數量确定性的交換。例如，隻要買者交了錢，不論是一手交錢、一手交貨的現貨交易，還是賒銷、預付形式的交易，買賣雙方都能明确地得到貨币或者商品。而保險合同則具有機會性的特點。保險合同履行的結果是建立在保險事故可能發生、也可能不發生的基礎之上的。

在合同有效期間内，如果發生了保險事故，則保險購買者從保險人那裡得到賠償、給付，其數額可能大大超過其所繳納的保險費；反之，如果保險事故沒有發生，則保險産品的購買者可能隻是支付了保費而沒有得到任何形式的貨币補償或給付。

(二)與其他大衆化金融産品相比較

與股票、債券、銀行儲蓄等大衆化的金融商品一樣，保險也是一種金融商品，因為它也具有資金融通這一金融商品的共性。與實物商品相比較，這些金融商品都具有産品的無形性、交易的承諾性等特點，但保險産品又具有自己的特點，這主要表現在以下兩個方面：

1．保險産品是二種較為複雜的金融産品對于普通投資者來說，他隻要知道存款本金和利息率、股票的買入價和賣出價、債券的票面價格和利息率，就很容易計算出其收益率來。而保險産品涉及保障責任的界定、保險金額的大小、保費的繳納方式、責任免除、死亡類型、傷殘界定等一系列複雜問題。

況且，大部分保險事故的發生是不以被保險人和保險人的意志為轉移的，被保險人很難知道自己将在何時發生保險事故(這也正是人們需要保險的原因)，也很難明确計算出成本和收益的大小。因此說，保險産品是比其他大衆化的金融商品複雜得多的一種金融商品。

2．保險産品在本質上是一種避害商品在投資者買賣股票和債券等金融商品時，他們是以承擔一定的風險作為代價，期冀獲取更大的收益的。因此，這些金融商品在本質上是一種“趨利”商品。而在購買保險的場合，大多數人是以支付一筆确定數額的貨币來轉移(可能存在的)風險，來換取對未來不确定性的保障的。同時，由于保險所涉及的内容大都是人們不願談及或者避諱的事情，如死亡、傷殘等，因此，保險産品在本質上是一種“避害”商品。

3、保險産品的這個定義有4層意思：能引起人們注意和購買；能轉移風險；能提供一定的經濟補償；是一種承諾性服務組合。因此，保險産品的真正含義是滿足消費者保障與補償的需要。保險産品保障被保險人在發生不幸事故時仍能擁有生活下去的基本條件，并能使人們以最小的代價獲得最大的經濟補償。

一種産品要能夠在市場上順利流通，必須既有一般産品的共性，又有其特殊性。理想的保險産品，既要滿足保險服務提供者的需要，又要滿足保險服務需求者的需要。因此，優良的保險産品還應具有以下條件：是被保險人真正需要的；能保證被保險人的利益不受侵害；費率合理公正，能令雙方接受。

構成要素

保險産品的構成要素一般包括保險責任、保險費率、保費交付方式、保險期限、保險賠款或保險金給付方式。

1．保險責任(和除外責任)

保險責任是保險人所承擔責任的風險範圍，即保險産品中約定的風險發生後，保險人承擔賠償或給付保險金的責任。除外責任是保險人不負責賠償或給付保險金責任的範圍。

2．保險費率

保險費是保險人向投保人收取的費用，以作為保險人承擔保險責任的報酬。保險費率是指單位保險金額中保險人應收取的保險費。在保險實務中，保險費率通常是以千分數來表示的。保險費率的确定是依據保險标的的風險程度、損失概率、保險責任範圍、保險期限和保險人的經營管理費用等因素來綜合加以考慮的。

3．保費交付方式

保險費的交付一般有兩種方式：一種是合同成立時投保人一次交納，即趸繳；另一種是投保人分期交納保費。

4．保險期限

保險期限是指保險人對保險标的承擔保險責任的時間範圍，或者說是保險責任開始到終止的有效期間。保險期限是保險産品的重要内容，也是确定保險事故的重要依據。财産保險産品的保險期限較短，通常為一年；人壽保險産品的保險期限較長。在實踐中，保險人一般允許續保，即投保人可在舊保單期滿後繼續繳納保險費，并規定續保期限。

5．保險賠款或保險金給付方式

在保險有效期内發生責任範圍内的損失或事件時，保險人要按照合同的約定向被保險人或受益人支付保險賠款或保險金。被保險人或受益人領取保險賠款或保險金的方式在财産保險與人壽保險中存在一定的區别。在财産保險中，一旦保險事故發生，被保險人可以一次性領取保險賠款。在人壽保險中，被保險人或受益人領取保險金可以采取以下3種方式中的任意一種：一次性領取保險金；以年金方式分期領取保險金；将上述兩種方式混合使用，即保險金的一部分一次性領取，剩餘部分以年金形式領取。

層次

按照産品功能本質，可以把保險産品劃分為以下3個層次：核心産品、形式産品和擴展産品。

(1)核心産品。核心産品是指保險産品滿足客戶需求的屬性。核心産品也稱利益産品，是指客戶購買到的基本服務或利益，因此，核心産品在保險産品的3個層次中處于中心地位。如果核心産品不能符合客戶需求，那麼形式産品和擴展産品再豐富也不會吸引客戶。

(2)形式産品。形式産品也稱有形附加層産品，是指保險産品的具體形式，用以展現産品的外部特征。保險産品的無形性，使其形式産品無法通過外形、顔色、式樣、品牌、商标來展示，而主要通過質量和方式來表現。随着人們消費水平、生産方式和生活需求的不斷提高，人們對保險産品外在形式的要求也越來越高。因此，保險公司在營銷時必須注意設計出不同表現形式的産品，以提高對人們的吸引力。

(3)擴展産品。擴展産品也稱無形附加層産品，是指在滿足客戶的基本需求之外，保險産品還可以為客戶提供額外的服務，使其得到更多的利益。例如，車險救援服務等與業務相聯系的配套服務等。保險産品具有較大的相似性，不同保險公司為客戶提供的多種服務在本質上是相同的。為了使自己公司的産品有别于其他公司的同類産品，吸引更多的客戶，保險公司必須充分認識擴展産品在保險産品中的重要性。

特殊屬性

1)無形性

保險産品面對的是普通需求而不是特定需求，是一種不能預先用五官直接感觸到的特殊消費，而且保險産品在為各類客戶和機構提供服務時，其受益程度并無明顯差别。當你購買一種實物産品時，你可以預先用自己的感官來判斷該産品的質量和價值。但在購買保險産品時，除了一張保單外，你無法感受到任何東西。在多數客戶眼裡，一項保險産品與另一項保險産品通常是沒有差異的。保險産品依賴于它的服務信息能有效地為大衆所知，以此确保其形象和服務具有吸引力。

2)無一緻性

保險産品的質量很大程度上取決于提供産品的具體人員。由于人的氣質、修養、能力和水平各不相同，産品服務質量也會因人而異。即使是同一個人提供服務，其服務的質量也很難保持一緻性。一個人在體力和心情都很好的情況下，可能會提供質量較高的服務；否則，産品服務質量則可能下降。

3)無分割性

一般的工業産品是先制造，然後加以存儲和出售，最後才進行消費。而對保險産品而言，保險的服務和消費是不可分割的，一項産品服務的提供是與消費同時進行的，所以通常客戶主要關心的是保險機構創造的時間和效用，也即是否可以在适當的地點、适當的時間得到服務。這一特殊因素會對定價産生影響，因為為顧客提供這一産品服務要花費較高的成本。

4)無存貨性

保險産品是一種在特定時間内的需要。保險産品不可能把貨存起來等待消費。當消費者購買産品時服務即産生。保險産品的無存貨性并不表示其不産生存貨成本，隻是保險産品的存貨成本主要發生在顧客身上，形成閑置生産力成本。

5)異質性

保險産品的異質性是指保險産品、服務範圍的廣泛性。在以高科技和法制經濟為特點的現代社會，風險具有加速生成的特點，顯性化、附着性和創造性風險不斷出現。同時，客戶的個性化需求也越來越強烈。因此，保險産品機構必須提供範圍非常廣泛的産品和服務，以滿足不同區域、不同顧客的各種保險及相關需要。

6)未尋覓性

在現代營銷學中，按人們的購買習慣，将消費品分為便利品、選購品、特殊品、未尋覓品4類。保險産品在很大程度上具有未尋覓品的特點，即消費者不知道或即使知道也不會主動考慮購買的産品。