利率定義
中國人民銀行公告，經國務院批準，自2013年7月20起，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主确定貸款利率水平。在貸款利率下降的同時,存貸款利差不斷擴大,激勵金融機構增加對房地産等領域的貸款,從而進一步刺激了房價的上漲。
2013最新銀行貸款利率表：
備注：速算數以1萬元為單位；等額本金速算結果為客戶首月還款額！
注意事項
1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正确的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，并适當留有餘地，不要影響自己的正常生活。
2、選擇适合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導緻再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。
平均利率
平均利率公式
貸款平均利率以貸款量為權數，用加權算術平均法計算平均利息率。其計算公式為：
T=（∑E×S）/∑E
T——貸款平均利息率；
S——該檔次利率；
E——某檔次利率的貸款平均餘額。
平均利率運用
貸款平均利息率是報告期内實際發放貸款利息率的平均水平。所以作為權數的貸款量，無論是否收回，都要進行計算。按會計計息方法，用報告期利息收入除以報告期貸款平均餘額，是不能反映報告期實際發放貸款的平均利息率的。若正确計算報告期實際發放貸款平均利息率，隻能依據報告期催款合同等原始憑證或貸款發放登記薄的有關數據。
平均利率特點
貸款平均利息率的高低，受各項貸款中高息貸款和低息貸款構成的影響。高息貸款比重大，則貸款平均利息率就高；反之，則貸款平均利息率就低。
浮動特點
1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況；
2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小；
3、便于金融機構及時根據市場利率的變動情況調整其資産負債規模；
4、有助于中央銀行及時了解貨币政策的效果并做出相應的政策調整。
相關知識
什麼是法定利率
國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。
什麼是基準利率
中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率為基準利率。基準利率由中國人民銀行總行确定。
什麼是合同利率
貸款人根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動同謀範圍，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。
利率确定
《貸款通則》規定：
（一）貸款利率的确定：貸款人應按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，确定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；
（二）貸款利息的計收：貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關計息規定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規定計收罰息。
（三）貸款的貼息：根據國家政策，為了促進某些産業和地區經濟的發展，有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應自主審查發放，并根據《貸款通則》有關規定嚴格管理。
（四）貸款停息、減息和免息：除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、和免息。貸款人應當根據國務院的決定，按照職責權限範圍具體辦理停息、減息和免息。
貸款結息規定
農村信用社小額農戶貸款實行利随本清，若為跨年度的貸款，年底前必須結息一次。
除小額農戶貸款外，短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期内，遇利率調整不分段計息。
短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商确定。對貸款期内不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時，利随本清。
中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年内應分笑聲撥付的所有資金）根據貸款合同确定的期限，按貸款合同生效日期相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後（分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率确定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期内不能按期支付的利息按合同利率按季計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。
貼現按貼現日确定的貼現利率一次性收取利息。
貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新年的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日挂牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收複利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。
借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，信用社有權按原貸款合同向借款人收取利息。
法定利率調整
，貸款合同利率是否随之調整？
中國人民銀行規定：各金融機構對客戶發放的各項貸款，不管利率如何調整，在貸款未到期前，一律按合同利率計息。合同中規定的貸款期限到期後，不再實行原合同利率。
未按約定支付利息
貸款應如何處理？
2004年1月1日以前，人民銀行規定貸款期限内不能按約定支付利息的，短期貸款根據貸款合同利率按季或按月計收複利，逾期後改按罰息利率計收複利；中長期貸款根據貸款合同利率按季計收複利，逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時，利随本清。2004年1月1日以後，改為所有不按時支付的貸款利息統一按罰息利率标準計收複利，而且不再按季或按月計收，象貸款本金那樣按日計收。
約期内利率調整
貸款合同期内原則上執行合同利率。一年期以内（含一年期）貸款遇利率調整仍執行合同利率；
加罰息
應如何計算？
逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%。
最新利率
以等額本息還款方式（每個月月供相同）為例，假如購房者向銀行借了100萬元30年期的房貸，2012年6月8日前，按照7.05%的年利率計算，借款人的月供為6686.64元；在2013年元旦之後，當房貸年利率執行6.55%的新标準時，借款人的月供為6353.60元，月供要比以前少333元。即便按最低的7折利率來算，執行新利率後，房貸月供也會減少211元。假定2013年央行基準利率不再發生變化，仍以上述案例，那麼一年将少還近4000元。
銀行利息調整有三種形式：一是央行基準利率調整後，貸款利率在次年的年初（通常是1月1日起）執行新利率；二是滿年度調整，即每還款滿一年，調整執行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新利率。通常，包括工行、農行、建行等在内的大多數銀行遵循第一種方式，也有少數銀行采用後兩種方式，供樓者一定要弄清楚自己的房貸調整方式，保證還款賬戶中有足額資金劃扣，以避免産生逾期。
公積金貸款利率的調整一律在每年的1月1日。
不同條件
由于不同的貸款類型，申請貸款條件和材料都不一樣，以下将為大家介紹幾種常見貸款所需的條件。
貸款種類一：個人信用貸款
個人信用貸款是較為時尚的貸款方式，那麼申請此類貸款需要什麼條件呢？通常情況下，銀行要求借款人具有二代身份證、穩定的工作證明、收入證明、貸款用途證明；個人信用狀況良好；對借款人的收入也有一定條件的限制，一般會要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相關申請資料後，銀行審核通過就可以申請到月收入的5-8倍的貸款，即：無抵押無擔保貸款平安銀行新一貸貸款。
貸款種類二：房屋抵押貸款
之所以越來越多人選擇房産抵押貸款就在于，貸款利率一般為基準利率，還貸壓力較小。那麼申請該類貸款需要什麼條件呢？一般來說，除了對貸款人收入信用方面有較強的要求外，房屋的年限還要在20年以内，房屋面積大于50平米；房屋具有較強的變現能力；抵押貸款額度一般不得超過房屋評估值的70%。這樣在提交相關資料、銀行審核通過後，就可以申請到最高不超過1500萬、期限最長20年的貸款。
貸款種類三：大學生創業貸款
大學生對此類貸款的關注度之高超乎相信，很多地區都對大學生創業貸款有扶持政策，常見的有貸款補貼或者無息貸款。那麼申請此類貸款需要什麼條件呢？一般來說，大學生創業貸款要求：在讀大學生、以及畢業兩年以内的大學生；大專以上學曆；18周歲以上。相對而言，對于該類貸款的申請條件還是比較寬松的，而後隻需将學生證、成績單、對賬單等資料提交給銀行，審核通過後即可獲得貸款。
貸款種類四：個體戶貸款
個體戶已經成為了社會經濟發展的主力部隊了，但是面多個體戶融資困難，許多人選擇該類貸款，申請此類貸款需要什麼條件呢？一般來說，需具有完全民事行為能力，有當地戶口；有本地固定的經營場所，且收入穩定；能提供合法的抵（質）押物；在貸款行開立存款賬戶。在滿足以上條件後，将銀行要求的資料提交審核即可。
貸款種類五：房屋按揭貸款
很多人購房申請房屋按揭貸款，那麼該貸款需要什麼條件呢？一般來說：具有有效身份證及婚姻狀況證明；良好的信用記錄和還款意願；穩定的收入；所購住房的商品房銷售合同或意向書；具有支付所購房屋首期購房款能力；在銀行開設個人結算賬戶以及具有有效的擔保。在滿足以上條件後，将申請資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。
貸款利率上調
臨近銀行年中貸存比考核，雖然遇到央行降息，但資金市場短期利率卻逆勢上漲，尤以一周利率漲幅最大。1周利率從2.4567%漲至4.3083%，漲幅高達75%，2周和1個月利率漲幅均超過40%。
原本信誓旦旦堅守“基準陣地”的中小銀行為何無法堅持，五大行面對中小銀行上浮置頂的挑戰，卻又為何按兵不動呢?
中小銀行的“堅守”似乎并不可行，而此前一些中小銀行之所以按兵不動，也是處于觀望狀态，而今，這種觀望似乎已經結束。雖然五大行在存款利率上低于中小銀行，但也沒有形成太大差距，這對于五大行的存款來說，影響微乎其微。而五大行與中小銀行不同的是，他們有更好的聲譽和風險管控，這使得客戶更願意把錢存放在那裡。
月利率計算
1利率是由央行統一規定的，各商業銀行執行。
2利息如何計算：
存款利息=本金*利率*期限(注意，央行公布的利率都是以年為基準的，如果是存半年或活期，要轉化為月利率與日利率)
貸款利息的計算比較複雜：期滿一次性還清的，同上面的存款利息的計算。
按揭貸款利息的計算，是用年金公式來算月供的，按揭月供的計算公式:
A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n－1]}
A:每月供款
P:供款總金額
i:月利率(年利/12)
n:供款總月數(年×12)
