刷卡手續費:刷卡手續需支付的費用-中文百科頻道

簡介

根據《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔，但不同行業所實行的費率不同，費率标準從0.5%到4%不等。中國消費者刷卡支付的比例以每年30%的速度遞增，已成為重要的支付結算方式。但銀行刷卡手續費畸高阻礙了簽約商戶以及消費者持卡消費的積極性。

費率

費率分布

根據2013年前執行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，普通零售、超市、百貨、大賣場等，發卡行的固定收益為交易金額的0.35%～0.7%，餐飲、酒店、娛樂、藝術品、珠寶等為1.4%。而在實際操作中，發卡行、收單行和銀聯三方通常按照7：2：1的比例來分成，即零售業的刷卡手續費率在0.8%～1%，超市是0.5%，餐飲業為2%。

下降

2013年1月21日，發展改革委頒布《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》(發改價格［2013］66号)，決定自2月25日起适當下調餐飲、百貨和超市類等商戶的刷卡手續費，平均降幅達20%以上。其中，餐飲類下降幅度最大，費率從原來的2%調整為1.25%，降幅達到37.5%。業内分析人士認為，刷卡手續費下調有利于降低流通交易成本，促進消費、擴大内需。

企業負擔

當刷卡結算越來越成為消費者的支付習慣時，商家對銀行收取的刷卡手續費也變得越來越敏感，因為商家所得的營業額正越來越多地被刷卡手續費蠶食。從大型連鎖企業的财務報表上，可以直觀發現包括刷卡手續費在内的金融手續費，确實已經成為這些企業越來越頭疼的成本。

報告期公司實現淨利潤為3.84億元，其中金融手續費支出為5661萬元，比2011年同期增加了将近900萬元，增長18.68%；國内餐飲龍頭企業全聚德2012年上半年淨利潤為8983萬元，其中金融手續費支出為628萬元，同比增長20.31%。

超市行業平均刷卡消費比例達到35%，百貨、家電行業已超過60%，企業每年承擔的刷卡手續費少則幾百萬元，多則上億。另一方面，商家經營成本每年遞增超過15%，利潤水平逐年下滑。中國連鎖經營協會多年的調查顯示，零售行業平均利潤率隻有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%～1%。

商家轉嫁

案例舉證

2010年08月29日上午，市民陳先生反映，他在大利嘉城刷卡購物時被商家收取手續費。對此，銀聯工作人員指出，商家的做法違反了相關合同協議，消費者可向銀聯公司舉報。

下調刷卡手續費

陳先生告訴記者，他去大利嘉城買相機，沒帶現金隻帶了銀行卡，老闆說如果刷卡需要他支付20塊錢的手續費。平時他在永輝超市、沃爾瑪以及國美電器等商場超市也是刷卡購物，可商家從沒向他收取任何手續費。

随後，記者在大利嘉城調查了15家安裝了POS刷卡機的商家。其中，14家商家表示遇到消費者刷卡消費時，會要求持卡人交手續費。“手續費不是商家要的，而是直接從卡裡轉給了銀行。”大利嘉城一家專營筆記本電腦的鄭老闆稱，對消費者來說，刷卡購物方便快捷，還有積分累積等優惠，但對商家來說，消費者每使用POS機刷卡消費一次，商家需支付給銀行消費數額1%的手續費。因此，大利嘉城大部分商家都會向消費者收取1%~2%的刷卡手續費，将POS機的交易費用和成本“轉嫁”到消費者頭上.

銀聯解答

下調刷卡手續費

“商家把刷卡手續費轉嫁給消費者，這是一種違規行為。”中國銀聯客服工作人員告訴記者，在全國範圍内，銀聯卡刷卡消費，不分異地本地都不向持卡人收取任何手續費。刷卡消費後結算方是銀行和商家，按照當初安裝刷卡機時的相關協議，應是商家向銀行支付一定比例的手續費。因此，如果刷卡消費時被要求加收手續費，持卡人有權拒絕，并可向中國銀聯客服熱線投訴.

背景

刷卡費率過高、行業之間繳費不公早已讓餐飲、百貨零售等商家吃不消。

研究報告顯示，2012年上半年，百貨業巨頭王府井（600859）實現淨利潤為3.84億元，其中金融手續費支出為5000餘萬元，比2011年同期增加了800餘萬元，增長18.68%；國内餐飲龍頭企業全聚德（002186）2012年上半年淨利潤為8983萬元，金融手續費支出為628萬元，同比增長20.31%。

對企業來說，刷卡手續費已經不是一筆小數目了，另外，随着信用卡的普及，刷卡的消費者越來越多，導緻百貨和餐飲行業的手續費支出增長率遠高于收入增長率。

内容

2012年11月，央行下發《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費标準調整實施工作的通知》稱，此次手續費下調僅涉及境内銀行卡的消費交易，2003年施行的商戶刷卡手續費規定自2013年2月25日起同時廢止。此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%。

央行通知附件顯示的銀行卡刷卡手續費标準，維持了現行刷卡手續費行業差别化定價，行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，總體下調幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調幅度為37.5%。

第一類為餐娛類，包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品、房地産及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調到1.25%，降幅達37.5%。其中發卡行服務費0.9%，銀行卡清算機構網絡服務費0.13%，收單服務費基準價（可上下浮動10%）0.22%，房産汽車銷售單筆費率由原來的每筆10元，全部上調到80元封頂。

第二類為一般類，包括百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社、景區門票等，整體費率下調到0.78%，其中發卡行服務費0.55%，銀行卡清算機構網絡服務費0.08%，收單服務費基準價（可上下浮動10%）0.15%，同時批發類封頂26元。

第三類為民生類，主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率為0.38%。第四類則是零費率的醫院、教育等公益類。

影響

對餐飲百貨現狀：刷卡費高居各行業之首，根據中國烹饪協會統計的數據顯示，在平均純利潤不足8%的餐飲業，每筆交易的刷卡手續費高達2%，與珠寶、金飾等奢侈品行業相當，遠高于零售、超市、百貨等業态0.5%的費率。對與珠寶首飾等奢侈品行業一同被視作“高利潤”行業，餐飲界人士普遍覺得委屈。重慶市不少餐企老闆均表示，随着原材料成本不斷上漲料、人工、房租等各項，餐飲業利潤一降再降。

中國烹饪協會此前發布的《上半年餐飲行業形勢分析》顯示，2012年上半年，中國餐飲業增速比2011年同期回落3個百分點，行業增速降至9年來最低。餐飲業通過内部挖潛等舉措已經很難徹底解決問題，在這種狀況下，尋求政策支持、要求減負的呼聲再次高漲，而降低不合理的刷卡手續費首當其沖成為全行業的一緻訴求。

重慶市一家知名銀行相關負責人表示，每家銀行的刷卡費率都不盡相同，比如他們銀行對于餐飲行業的刷卡費率規定為3%左右，但實際上往往可以給予優惠到1.5%。據他介紹，百貨行業利潤薄，而家電等刷卡金額大，相比之下餐飲的毛利較高因此刷卡費率也更高。

雖然刷卡手續費率調低，将有助于餐飲商家增加盈利，但據業内人士分析，此舉對于降低物價可能不會産生直接效果。由于刷卡手續費都是由商戶承擔，因此手續費下調将直接給商戶減負。不過對消費者而言，減負有助于提高商戶布放POS機和提供刷卡服務的積極性，因此市民刷卡将更便利，用卡環境也會得到進一步改善。

刷卡費率降低代表企業成本降低，企業會讓利于消費者，比如加大部分菜品的優惠幅度等。

資深投資顧問餘荩認為，對于餐飲、百貨等行業來說，刷卡手續費率的下調無異于雪中送炭。

對銀行和信用卡“刷卡手續費率大幅下調将導緻銀行的回傭收入大幅下降，”銀行卡業内人士對于銀行卡手續費調整方案表示，“隻是這個量跟整個銀行業每年近萬億的淨利潤來比，少到幾乎可以忽略不計，但短期内對信用卡部門的影響比較大。

轉換經營思路銀行尋求新利潤增長點刷卡手續費一旦下調，銀行短期的收益肯定會受影響，不少銀行也會轉換經營思路，尋找新的利潤增長點，業内人士表示，從長期來看，刷卡手續費降低會提高商家使用POS機的積極性，銀行卡使用環境會越來越好。

一股份制銀行濟南分行零售部工作人員表示，雖然借記卡、信用卡的刷卡手續費相同，但是刷卡手續費新規一旦實施，對信用卡中心的影響更大。“對商家來說，刷卡手續費過高，意味着成本增長，而對銀行來說，布設機具，人力、物力都是需要付出的成本。”該工作人員告訴記者，大多數商戶的POS機都是銀行投入的，刷卡手續費過低，商戶傭金不足以維持信用卡運營成本，對銀行肯定有不小的影響。

當然，刷卡手續費帶來的不全是消極的影響。除了成本上的壓力，一旦刷卡手續費降低，對各家銀行的信用卡中心來說，就不能以商戶回傭作為主要的收入來源，銀行需要轉換經營思路，從年費或者利息收入上尋找新的利潤增長點。事實上，不少銀行已經開始尋找新的利潤增長點，近一兩年來，省内不少銀行都開始發力信用卡分期、賬單分期等業務。

除了刺激銀行轉換經營思路外，有說法認為，刷卡費用的降低将有利于銀行将“可收費商戶”的這張餅做大，與此同時，收費标準下調能夠激發尤其是中小商戶受理銀行卡的積極性，刷卡量會有較大幅度的增

對很多小型商家來說，1%、2%的刷卡手續費不算小數目，長期來看，如果新方案實施，刷卡手續費降低，肯定能提高商家啟用POS機的積極性。

意義

社會從來都不是主動向着更美好的方向發展的，社會每一次的進步，都是前進力量與倒退力量的博弈，并且最終以前進力量的勝利才換來的。博弈有勝就有負，所以它有時也會倒退。

在刷卡手續費下調的過程中，與國家的政策在博弈的力量：

首先，銀聯。根據銀聯的規定，銀行卡刷卡的結算手續費全部由商戶承擔。不同行業收費标準有所不同。費率标準從0.5%到4%不等。一般來說，餐飲業刷卡手續費率為2%，零售業的刷卡手續費率在0.8%，超市是0.5%。據知，上市公司全聚德今年上半年金融手續費支出為628萬元。百貨業巨頭王府井上半年金融手續費支出為5000餘萬元。

如果刷卡手續費下調40%，銀聯的損失有多大可想而知。反之，刷卡手續費下調，這将帶來多少新的消費需求，或許随着交易量的上升，銀聯不虧反賺。但銀聯顯然不願意冒這個險，不願意下調手續費。

其次，銀行。刷卡手續費率下調将使得銀行的回傭收入大幅下降。特别是各銀行的信用卡業務。雖然國家的政策是銀行為實體經濟服務，但銀行暴利，實體企業負債虧損。整個狀況更像是實體經濟在為銀行服務。放棄刷卡手續費這一點點盈利也不會有太大影響，但是各銀行家們顯然不會樂意。

最後，第三方支付機構。大部分第三方機構都是為收單行提供機具維護，手續費7：2：1，支付機構是從收單機構的2中分成，如果整體手續費下降，第三方機構的收入也會随之降低。很顯然，下調刷卡手續費将影響他們盈利。

刷卡手續費下調，它不僅僅是項政策那麼簡單，它是銀行倒退力量與國家進步力量博弈的結果。當然雙方的矛盾并非不可調和，當消費者因手續費下調而大量消費時，這些機構的盈利總額可能會因總量的增加而彌補了手續費下調的損失，甚至盈利更多。如此，它可以實現多方共赢，造福于民。[7]

通知

國家發展改革委關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知

發改價格〔2013〕66号

中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、商務部，各省、自治區、直轄市發展改革委、物價局，中國商業聯合會，中國銀行業協會，中國支付清算協會，各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯股份有限公司，各收單機構：

中國銀行卡産業快速發展，對于擴大消費、拉動内需、方便群衆生活、節約流通成本、防止稅收流失和控制洗錢風險等發揮了重要作用。為更好地促進銀行卡産業發展，減輕商戶負擔，方便群衆刷卡消費，根據《國務院辦公廳關于印發降低流通費用提高流通效率綜合工作方案的通知》（國辦發〔2013〕5号）精神，現就優化和調整銀行卡刷卡手續費的有關問題通知如下：

一、優化和調整的基本原則。刷卡手續費是指銀行卡經營機構為商戶提供結算服務而向商戶收取的費用。優化和調整刷卡手續費按照有利于鼓勵消費、降低流通成本、擴大内需和促進經濟發展的總體目标，适當下調部分偏高刷卡手續費标準，減輕商戶負擔，方便群衆持卡消費，促進銀行卡産業健康發展，實現多方共赢。[8]

二、優化和調整的具體方案。刷卡手續費由發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費組成。其中，發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。刷卡手續費商戶類别包括餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類。各類商戶發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費根據行業刷卡成本和風險等因素确定。對公益類機構免收發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費。優化和調整後的刷卡手續費标準見附表。

三、做好政策銜接轉換。人民銀行負責組織各商業銀行、銀行卡清算組織和收單機構做好刷卡手續費政策調整的準備和實施工作。商務部負責組織中國商業聯合會向商戶做好政策的解釋和說明工作。各發卡銀行、收單機構和銀行卡清算組織要做好刷卡手續費調整的銜接工作，根據調整後的收費标準組織專業人員對收費系統進行改造和測試。各收單機構要在規定時間内與簽約商戶重新簽訂收單合同。

四、嚴格收單市場管理。各收單機構和銀行卡清算組織應建立自律約束機制，加強對公益類及低費率商戶的審核，防止違規套用低費率，做到刷卡手續費應收盡收。銀行卡清算組織應當明确各類商戶具體适用費率标準、公益類機構包含的具體範圍等，并報國家發展改革委備案。

五、進一步提高服務水平。各發卡銀行、收單機構和銀行卡清算組織，要不斷改善服務質量，提高服務水平，在控制風險的基礎上擴大刷卡機具布放範圍，促進銀行卡的受理和使用，方便群衆刷卡消費。為促進刷卡機具的推廣應用，鼓勵對農村地區和便民支付等新興業務領域執行優惠費率。

六、做好政策的宣傳引導。銀行卡刷卡手續費的優化和調整涉及面廣，政策性強，各有關單位要做好宣傳解釋工作，保證政策平穩實施。

上述規定自2013年2月25日起執行，本通知規定的刷卡手續費标準适用于境内發卡銀行發行的銀行卡在境内銀行卡受理終端發起的消費交易。