簡介
網上銀行系統又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行
内轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理财等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛拟銀行櫃台。
網上銀行又被稱為“3A銀行”,因為它不受時間、空間限制,能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。與網上銀行容易混淆的裡一個概念是電子銀行(E-bank)。電子銀行是指商業銀行利用計算機技術和網絡通信技術,通過語音或其他自動化設備,以人工輔助或自主的形式,像客戶提供方便快捷的金融服務。呼叫中心,ATM,POS,無人銀行等多種多樣的金融服務形式都涵蓋在電子銀行的範疇之内。而網上銀行則主要指金融機構機遇Internet而提供的各種金融服務,是電子銀行的代表。流通的是執行支付“預付制服機制”即通常稱為的“數字現金”的電子貨币。
特征
1:依托迅猛發展的計算機和計算機網絡與通訊技術,利用滲透到全球每個角落的互聯網
2:突破了銀行傳統的業務操作模式,摒棄了銀行有店堂前台接櫃開始的傳統服務流程,把銀行的業務直接在互聯網上推出
3:個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折帳戶、信用卡帳戶中的餘額以及交易情況,還可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用,進行網絡購物
4:企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司帳戶的餘額、彙款、交易信息,并且能夠在網上進行電子交易
5:網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務,維護金融秩序,最大限度減少國家、企業的經濟損失
6:網上銀行服務采用多種先進技術來保證交易的安全,不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障,而且随着銀行業務的網絡化,商業犯罪将更難以找到可乘之機。
網上銀行業務的優勢
與傳統銀行業務相比,網上銀行業務有許多優勢。
一是大大降低銀行經營成本,有效提高銀行盈利能力。
開辦網上銀行業務,主要利用公共網絡資源,不需設置物理的分支機構或營業網點,減少了人員費用,提高了銀行後台系統的效率。
二是無時空限制,有利于擴大客戶群體。
09網銀用戶統計網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制,具有3A特點,即能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供金融服務,這既有利于吸引和保留優質客戶,又能主動擴大客戶群,開辟新的利潤來源。
三是有利于服務創新,向客戶提供多種類、個性化服務。
通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融産品,往往受到很大限制,主要是由于一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務。利用互聯網和銀行支付系統,容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融産品的需求,客戶除辦理銀行業務外,還可以很方便地進行網上買賣股票債券等,網上銀行能夠為客戶提供更加合适的個性化金融服務。
與傳統銀行的比較
1、挑戰傳統銀行理念
首先,網上銀行将改變傳統銀行經營理念。其次,網上銀行将改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略。
2、網上銀行将極大的降低銀行服務的成本
(1)降低銀行服務成本
(2)降低銀行軟、硬件開發和維護費用
(3)降低客戶成本
3、可以更大範圍内實現規模經濟
4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體
5、網上銀行将會使傳統的銀行競争格局發生變化。
分類
網銀的三種業态網上銀行發展的模式有兩種,一是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行,也叫“虛拟銀行”;所謂虛拟銀行就是指沒有實際的物理櫃台作為支持的網上銀行,這種網上銀行一般隻有一個辦公地址,沒有分支機構,也沒有營業網點,采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系,提供全方位的金融服務。以美國安全第一網上銀行為例,它成立于1995年10月,是在美國成立的第一家無營業網點的虛拟網上銀行,它的營業廳就是網頁畫面,當時銀行的員工隻有19人,主要的工作就是對網絡的維護和管理。
另一種是在現有的傳統銀行的基礎上,利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務。即傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線服務,實際上是傳統銀行服務在互聯網上的延伸,這是目前網上銀行存在的主要形式,也是絕大多數商業銀行采取的網上銀行發展模式。因此,事實上,我國還沒有出現真正意義上的網上銀行,也就是“虛拟銀行”,國内現在的網上銀行基本都屬于第二種模式。
快速發展的動力
1、技術發展是第一推動力
2、擴展業務的需要
3、追求利潤是根本原因網銀的快速發展
提供的服務
1、提供網上形式的傳統銀行業務,包括銀行及相關金融信息的發布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和挂失以及在線繳費和轉賬功能。
2、電子商務相關業務,既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業務,也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發業務的網上結算。
3、新的金融創新業務,比如集團客戶通過網上銀行查詢子公司的賬戶餘額和交易信息,再簽訂多邊協議。