概念
網絡保險，也稱網上保險或者網銷保險，是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有别于傳統的保險代理人營銷模式。網絡保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。
網絡保險主要有兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現有第三方的網上保險平台。
具體包括：保險公司自行開辟的保險網銷通道、保險公司在第三方綜合網上購物平台的保險店鋪、獨立的第三方網絡保險平台、專門性的互聯網保險公司。
網絡保險
網絡保險是指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營範圍，都有廣闊的空間以待發展。
網絡保險是新興的一種以計算機網絡為媒介的保險營銷模式，有别與傳統的保險代理人營銷模式，是指保險公司或新型網上保險中介機構以因特網和電子商務技術為工具來支持保險的經營管理活動的經濟行為。
在網絡保險與保民方面。由于網絡所固有的快速、便捷的特點，網絡能将各大保險公司的各種保險産品集合起來，保民可以反複比較，看看哪一個保險品種更适合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過網絡技術，保民還可以享受到各種便捷的服務，如信息咨詢、保單變更等。更重要的是，網絡保險能給保民帶來傳統投保方式所不能帶來的優勢，輕點鼠标，一切都那麼清晰容易。
在網絡保險與保險公司方面。與傳統保險相比，保險公司同樣能從網絡保險中獲益多多。首先，通過網絡可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。
起源
國内
2000年8月，國内兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。平安保險開通的全國性網站PA18，以網上開展保險、證券、銀行、個人理财等業務被稱為“品種齊全的金融超市”。
同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網上可以實現從保單設計、投保、核保、交費到後續服務全過程的網絡化。
2012年保監會正式發布17條《互聯網保險業務監管規定》，互聯網保險有了一個官方的定義。
2012年，“三馬（馬雲、馬化騰、馬明哲）”籌建的專業網絡财險公司——衆安在線獲準成立。2013年年中，保監會主席項俊波發聲：“互聯網對保險業經營模式會産生比較大的影響，信用數據化和數據資産化要引起行業足夠重視。”
據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模将達到590.5億，滲透率将達到2.6%，互聯網保險銷售正在迎來爆發期。
國外
網絡保險最早出現在美國
美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單。1997年初，81%的美國保險公司至少有一個網址。同年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是66萬，1999年增加到了300萬。
Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額達到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
意大利創立網絡保險服務系統
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套快速上升到了1700套。
英國于1999年建立的“屏幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和旅遊保險産品，用戶數量每個月以70%的速度遞增。
日本首開網上申請及結算的車險
1999年6月，日本的AmericanFamily保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。
日本朝日生命保險公司于2000年4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。日本車險業務電子商務渠道的現占比已達到41%。
發展
前景
保險“觸網”非一時之興，早在數年前，網銷便成為保險公司的新興渠道之一。一些保險公司對内設立互聯網事業部或電子商務部，對外打造O2O平台或與第三方合作成立電子商務平台。
數據顯示，過去三年，來自網絡渠道的保費保持了100%以上的增速，不過在總保費中的占比仍不到1%。有專家預計，10年後來自電子商務的個人财險業務份額将占50%。
國内現已有近40家保險公司開展了網絡保險業務，占比超過60%。到2020年，中國保險業電子自助渠道市場份額占比将達20%左右，未來10年國内保險網銷至少有千億元的市場潛力待挖掘。
威脅
前景令人興奮，但從現有的業态來看，保險業對互聯網金融的參與路徑還主要停留在渠道上。很多從業人士表示，互聯網保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競争的關系，在産品設計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應互聯網消費群體的特性。
在互聯網人士看來，如果能從一種社會現象挖掘出其背後的數據結構，運用想象力和邏輯思維，将數據結構整合成一個新的商業模式，便可以創造出新的商業機會。
監管
2013年8月，保監會發布實施《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》，針對專業網絡保險公司的經營管理特點，提出了一些特别要求。監管措施将視試點進程逐步完善。
一是消費者保護。電子保單應實現條款通俗解釋和網絡動态演示，保障消費者的知情權和選擇權；消費者享有的各項服務标準不低于其他業務渠道；具有必要的安全技術和管理措施，保障消費者個人信息的安全性。
二是信息安全。具有通過網絡實現業務全流程的核心業務系統；如采取租用公共雲的技術模式，應确保其數據存儲于邏輯上完全獨立的存儲設備；核心業務系統應達到保監會所要求的最低災難恢複能力等級一類以上。
三是公平競争。具有完善的外包業務管理制度，有效控制外包業務的風險源；合理使用股東單位的公共平台資源，不得采取排他性協議等妨礙保險市場公平競争的行為。
2014年2月，在全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波強調，2014年将密切關注大數據和互聯網金融對保險業的影響，充分利用信息技術促進保險業轉型升級。而在會前一天，中國保監會專門印發了《加強網絡保險監管工作方案》，為保監會下屬各部門的監管工作劃定分工。
按照方案要求，保監會将市場主體準入的條件和标準、經營行為的規範、網絡客戶合法利益保護等方面的工作做出了明确的分類，并将具體任務明确下放到保監會下屬各機構。如根據保險機構網絡保險經營情況、相關案件和舉報投訴情況，專項檢查工作由消保局、産險部、壽險部、中介部、統信部、稽查局分工負責。
必要性
（一）發展網絡保險是順應世界保險業發展潮流的需要
随着信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。據統計，美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網絡保險獲得。2005年，英國約有20%的保險将在互聯網上銷售。日本已出現首家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司。
作為全球最大的保險及資産管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業務是通過互聯網來完成的。可以說，網絡保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發展方向。國家如不順應世界保險業的這一發展潮流，在網絡保險方面必将面臨國外保險公司的強烈挑戰。
（二）發展網絡保險是提高市場占有率的需要
加入WTO後，外國保險公司必然會搶占國家保險市場，造成國家保險業務流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占國家保險市場，國家保險公司應馬上進行策略投資和系統投資，實行交互式的顧客投保服務，有效運用企業間的電子商務，開發多種附加服務，擴大銷售渠道，通過互聯網樹立名牌形象，同時注意保證網站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。
（三）發展網絡保險是完善國家保險推銷體系的需要
多年來，國家一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動國家保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導緻營銷人員為急于獲取保單而一味誇大投保的益處，隐瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隐患。
而且，保險營銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有營銷機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發展網絡保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細緻的客戶服務，為公衆提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現有銷售渠道的缺點。
（四）發展網絡保險是提高保險企業管理水平和經營效率的需要
先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。随着網絡的發展，現代信息技術必将對保險企業管理方式産生深遠的影響。首先，網絡信息技術的運用，導緻保險企業管理跨度加大，基層公司與決策層的聯系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鍊盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，内部文檔、數據處理電子化，使文件發送、存儲查詢速度加快，效率提高。
第三，利用網絡方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯系，共同進行分析、預測、決策和控制。第四，利用網絡，保險公司可以在培訓員工、發布公司内部信息，與保險中介人、商業夥伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現代網絡技術加強對保險企業的有效監管，保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發展網絡保險，不僅可以實現保險營銷方式的創新，也是實現管理創新的重要保證。
發展對策
（一）着眼未來，制定保險網絡營銷管理規劃
以現代電子信息技術為依據的先進的保險網絡營銷技術，必将成為保險公司競争取勝的重要法寶。各保險機構可根據國家網絡保險的發展狀況，結合公司的中長期發展戰略和經營計劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網絡營銷管理規劃，進行網絡保險客戶的調查與跟蹤，以确定市場定位并進行方案設計。要推進以客戶為導向的網絡保險戰略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務，以其獨特的優勢吸引客戶。
（二）大力發展互聯網業務，加強網絡保險所需的網絡化建設
要大力發展互聯網業務，提高保險公司網絡化水平。對于發展網絡保險所需的加密技術、訪問控制、防火牆、抗通信業務技術和數字簽名等關鍵技術，要組織力量艱苦攻關，以滿足網絡保險的發展需要。
為此，需要國家産業政策的引導，财稅政策的扶持。國家網絡技術支持部門、保險監管部門及各保險公司要通力合作，确保網絡保險的交易安全和無故障運行。另外，在網站布局上，要建立網絡保險“一條街”，設置可供網民比較的險種“櫃台”，以産生網絡保險的“共生效應”。否則，将很難進行保險産品的比較選擇，不能達到網絡保險的預期目的。
（三）加強立法工作，為網絡保險創造良好的法律環境
完善的法律是網絡保險有序發展的有力保障。為滿足網絡保險的發展需要，有關部門必須建立健全相應法規，為網絡保險創造良好的法律環境。保險監督管理委員會和保險行業協會也要制定網絡保險管理辦法，解決網上安全支付、電子合同和電子簽名等有關技術難題。
（四）開發人才資源，做好網絡保險人才的儲備與培養
網絡保險的發展需要複合型人才。既要掌握網絡技術，又要精通保險理論與實務。既要熟悉網絡操作也要勝任網絡安全管理。因此，為滿足網絡保險的人才需求，各有關大專院校要調整課程結構，加強網絡保險人才的培養。保險公司也要加強員工網絡技術培訓和教育，确保他們跟上網絡保險的發展步伐，迎接網絡時代的到來。
國外網絡保險代表：最先出現網絡保險的是美國。在網絡用戶數量、普及率等方面，美國的網絡保險業都擁有着明顯的優勢。目前，幾乎所有的美國保險公司都已經上網經營，為消費者提供了全新的保險體驗。
全球的網絡保險目前還存在許多缺陷，大部分的網上保險還處在探索階段，安全性、風險控制和網上支付等難題有待解決，離全程化的網絡保險還存在一定距離。它在模式上并沒有現成的經驗可循，所以，網絡保險公司還需要進行更進一步的探索。
英國是世界上公認的網絡保險最為發達的國家之一，英國網絡保險公司的保險産品不僅僅局限于汽車保險，而且包括借助因特網以及電話實施營銷的意外傷害、健康、家庭财産等一系列個人保險産品。最近十幾年中，網絡保險在英國發展迅猛，個人财産保險總保費當中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2004年的35%。
具體來看，汽車保險總保費中網絡保險份額在1990年僅占3%，而到2004年則上升到了41%；同年，家庭财産保險的該份額是26%。與此對應，傳統的保險經紀份額在同期從42%下降到了29%。專家預測，到2009年，英國的汽車保險和家庭财産保險的網絡銷售收入可望分别占到各自總保費收入的47%和32%。
