支付手段:貨币智能-中文百科頻道

基本概述

由于人們對不同形式消費的主觀評價不同，通過交換各取所需可以增加所有人的效用。同樣，人們對處于不同時間的消費主觀評價也有所不同，交換同樣可以增加總效用。此時，消費的具體形式變得不重要，重要的是消費财富的數量。

比如，對正在求學的年輕人，同樣數量的财富現在使用比将來使用更有價值；而對中年以後開始考慮退休的人來說，同樣數量的财富留到将來使用比現在使用更有價值。在企業經營過程中，這種不同時間的财富使用權對不同人具有不同效用的現象更多，在他們之間就可以進行互利的交換。

這種時間維度上的交換要通過信用借貸實現。由于交換雙方的效用增加不等，效用增加較多的一方應該支付一定費用給效用增加較少的一方。又由于一般而言人們對未來财富的評價總是低于現在，也就是“人性不耐”或稱時間偏好，所以一般規律是提前消費的人向推遲消費的人支付費用，這就是利息。

由于利息的存在，信用不僅在有閑置資金時能提高經濟效率，在沒有資金閑置時也可以通過重新配置資金提高效率。比如，甲使用資金帶來的效用提高較小，乙的效用增加較大，乙願意為其效用增加支付一定的利息，而甲發現乙出的利息比自己使用資金帶來的效用增加更有吸引力，于是會把資金借給乙，這時總效用比甲使用時大。這也是經濟上的擇優配置原理。

融資用于投資時社會總效用增加更大。因為需要貸款的企業必須支付利息，利息來源于企業利潤，而利潤來自銷售。每一次銷售都使交換雙方效用增加，企業的賣價高于成本，而消費者的買價低于自身效用的增加，所以，企業的利潤小于消費者效用的增加。利息又小于利潤，否則企業就不會貸款了。由于中間兩級放大，所以社會總效用增加更大。

信用增加效用的另一種原理是改變财富支出的時間序列形式達到提高效用的目的。比如，前面貯藏動機讨論中的兩種情況。對于一個一次性獲得較多收入想在未來逐漸支出的人來說，根據時間維度的擇優配置原理，持續穩定的支出比一次大量支出更有價值；而對一個想購買大件消費品或投資的人來說，規模效應在起作用，一次集中支出比分散支出更有價值。信用同樣可以在不同時間序列形式的收入和支出之間進行交換和重組。

信用交換

交換與信用是現代社會提升經濟效率的兩個重要手段。從根本上講，生産力的發展和經濟效率的提高來自科技進步和社會合作。信用關系象交換一樣，也是一種人與人之間基于互利的合作，而且是一種比商品交換更高水平的社會合作。如果說交換的發展促成了廣泛的社會合作帶來生産力的一次解放，那麼信用的發展則可以促成更高水平的社會合作，帶來生産力的又一次解放。

交換和信用，尤其是信用的發達程度是發達經濟區别于不發達經濟的一個重要特征。可以說，雖然發達的信用體系并不能保證一個經濟體成為發達的，但沒有發達的信用體系則一定意味着經濟活動中還有很多潛力未被發揮出來，經濟效率還有待進一步提高。這樣的經濟體一定不會是發達的。

社會分工形成了專門從事交換的行業，就是商業；同樣也形成了專門從事信用中介的行業，就是金融業。這兩個行業的發達程度代表了一個社會交換和信用的發達程度，也标志着其經濟潛力的發揮程度。

信用與交換的差别在于，借貸與償還過程中财物都是單方向轉移的，這種單向的财物轉移稱為支付。用于支付的财富形式稱為支付手段。還有一些情況财物也是單向轉移的，如慈善募捐、贍養親屬、遺産繼承等等，它們與信用的差别在于信用包含借貸和償還兩次支付過程，而這些情況下隻有一次支付。

支付與交換都是财物的轉移過程，支付手段所需的特征與交易媒介是相似的，所以貨币也是最常見的支付手段。在商品的賒購者用貨币對賒銷者清償債務時，此時的貨币所執行的就是支付手段的職能。廣而言之，在一切沒有商品于同時、同地與之反方向運動的經濟活動中，貨币所執行的都是支付手段的職能。

職能代替

由個人或企業獨自進行财富的積累和貯藏效率是比較低的。首先，每個人即使貯藏數量很多也未必能保證需要。其次，分散貯藏增加了全社會貯藏财富的總量，這樣不僅增加了貯藏過程中财富的損耗，而且處于貯藏狀态的财富得不到充分利用，社會經濟效率必然是低下的。

把個人的貯藏轉化為社會性的貯藏，用較少的貯藏貨币滿足更多的使用需求。因為當很多人分散貯藏時可能每個人的錢都不夠解決自己問題的，而集中貯藏和使用時，則可以解決任何一個人的問題。同時減少貯藏财富總量，可以把更多的資源用于生産經營，增加社會财富。社會性貯藏意味着有些人要使用他人的貯藏，也就是在用信用代替貯藏。

把貨币作為貯藏手段可能造成生産和消費的不平衡，造成宏觀經濟波動。要避免這種情況應盡量減少貨币作為貯藏手段使用，而貨币的支付手段職能可以部分取代貯藏手段職能。對需要儲蓄的人來說，以現金方式存儲或者以債券方式存儲都是可以的，現金的優勢在于流動性強，債券的優勢在于可以生息。

但從宏觀經濟角度看，則二者的效果完全不同。如果以現金方式存儲，則這部分貨币從流通中漏出，流通中的貨币數量減少，影響物價的穩定并進而影響生産。如果以債券方式存儲，則這部分貨币又到了另一些人手中，繼續參與經濟循環，隻是使用者改變，對經濟沒有影響。從社會合作的角度看，信用借貸是人與人之間的合作，而貯藏是個人的行為，前者比後者有更高的效率和更好的社會效果是很自然的事。

存款的效果介于現金和債券之間，大部分存款會被銀行貸放出去，但銀行為了保持流動性、随時滿足儲戶提款需求需要保持一定比例的準備金，這部分準備金就沉澱下來成為貯藏貨币。所以把财産以存款方式貯藏也會造成貨币從流通中漏出，但漏出的數量比較少。

要想減少貨币貯藏手段職能所占比例需要發達的信用體系。因為減少貯藏貨币數量意味着儲蓄轉化為另一些人的借款，這不僅需要有足夠多的人肯于借錢，而且需要有人肯借給他們錢，所以借錢者又必須是有信用的，也就是全社會需要足夠多的有信用的人。第二，需要有多種形式的信用，使有貸款需求的人都可以找到适合自己的貸款形式。第三，如果有發達的債券市場使人們可以方便的把債券兌換成貨币，也可以減少貨币的流動性優勢，增加債券的吸引力。

方式選擇

一般來說，貨币有三種表現形态：現金貨币、電子貨币、數字貨币。與之相對應，支付可分為現金支付、電子支付和教學支付。這三種支付方式可以并存，但具有替代性，可以相互轉化。它們各有特點、利弊為市場主體和社會公衆提供了多樣化的支付選擇。

支付手段對于起步階段，客戶會要求小規模的購買樣品，一個樣品幾千塊錢，完全談不上什麼傳統的信用證之類的東西，怎麼支付，具體有如下幾種方式：

1、讓客戶通過銀行把錢直接打到你的賬上。國内的銀行還沒有開放到那一步。不是不可行，而是估計不方便，周期也較長。曾嘗試着把招商銀行的錢轉到另一個客戶賬上，結果發現還需要去一趟銀行才行。

2、西聯彙款。參考了國内一些網站的作法，他們一般要求客戶使用西聯彙款的方式。這種彙款不受地域限制，在國内和郵政儲蓄合作，你知道提供你的地址就可以方便的把錢彙到國内的任何地方，費用大約是每筆10$。

3、開設網上信用卡支付手段。這些針對B2C的支付手段估計價格不菲，最少我看到了無數的網站甯可每個銀行開一個私人賬戶，便于客戶轉帳，也沒有直接搞一個電子支付界面。我專門看了一下招商銀行的網上商戶開通條款，還需要簽一個合同，交些錢，具體不清楚。更為搞笑的是，一家票務網站有信用卡支付的功能，但是隻是遇到重大賽事的時候才開放。所以我直接把這種方式給否定了。

4、paypal，emoney，moneybooker等電子貨币方式。偶然的機會發現moneybooker和paypal在國外的網站上已經和信用卡支付處于同一地位了。所以仔細研究了一下。正好趕上paypal在國内正式發布，這裡以paypal為例說明。paypal是著名的網上拍賣公司ebay旗下的公司，也正好看準了C2C交易中支付方式的不方便而推出的支付手段。

對于中小業者，它擁有廣泛的用戶群，可以方便的網上轉帳，沒有年服務費，在國外paypal隻收取轉帳額的1.5%的服務費。在國内目前完全免費。所以這裡強烈推薦在企業網絡海外營銷開展初期使用這種支付手段。paypal就相當于一個網上銀行，任何人通過email就可以申請。如果你能輕松的申請到國際銀行的帳号當然用不着他。

發展前景

日前，研究和咨詢公司FinancialInsights發布了關于中國支付業的新報告。報告指出，電子支付的廣泛采用以及新型支付工具的發展，将有助于構建消費社會并擴大國内消費，這對中國經濟的健康發展至關重要。

據報告分析，目前，中國正在迅速擴建零售支付生态系統的各個組成部分，包括EFTPOS網絡、銀行卡、電子賬單支付和移動支付。現金仍将是今後幾年的主要支付手段，但銀行卡和電子支付則是未來的發展趨勢。随着2008年的奧運會和2010年的世界博覽會的到來，中國将大力擴大終端設備的覆蓋率。

據估計，目前中國的銀行卡數量約為8億張，信用卡雖然隻占到其中的極少部分，但在今後的兩三年中将迅速增長，這也成為國内消費重要的催化劑。由于缺乏信用檢查機制和消費者教育，信用消費的增長可能在今後帶來一些問題。

中國銀聯表示，随着數字化金融發展趨勢的不斷增加，中國銀聯将加速推進數字化轉型，持續構建兼具開放性、平台化的移動支付産品體系，不斷優化受理場景體驗，提升銀聯網絡價值，更好發揮銀聯作為轉接清算機構在“四方模式”中的重要作用，賦能産業各方，聚合産業力量，共同推動支付産業高效服務經濟社會發展。

建立國内支付業的動力也推動了支付産業向海外的發展。中國銀聯作為中國惟一的國内銀行卡聯合組織，已與多個國家簽署了協議，擴展銀聯卡在新市場中的使用，并允許外國持卡人利用中國的銀聯網絡。

例如，中國銀聯與Discover金融服務公司結成聯盟，從而在中國銀聯的ATM機和POS終端上能接受DiscoverNetwork卡，而在北美的PULSE網上也能接受銀聯卡。這将有助于将中國及其公民引入到全球消費市場中。

FinancialInsights亞太區副總監DouglasA.Jaffe認為，從許多方面來看，中國的支付産業仍處于發展的初級階段，盡管這會引發一些令人頭疼的問題，但是中國擁有機會去接受新技術并且可以避免那些在更為成熟的市場中存在的舊平台轉移的問題。主要的薄弱環節在于信用方面，因為在激進的發卡機構和尚未準備好的消費者手中，信用卡将會是危險的支付工具。

很大一部分交易是通過EDI系統來實現的，随着Internet的迅速發展，一些中小企業甚至消費者本人都可以通過安全的方式實現網上的交易。使用SET協議，信用卡交易是指使用智能卡在Internet上實現智能卡之間一定數量金額的轉帳。這種小巧的支付方式是實現Internet上日常購買的關鍵。這是我們收購VeriFone公司的重要原因。VeriFone公司在POS和信用卡／借貸卡設備方面占65％的市場份額，而這些信用卡或借貸卡将升級至智能卡。

在HP公司還打算把智能卡的讀卡裝置集成在PC裡。另外，智能卡除了包含信用卡帳号，用作支付以外，還可以作為身份的證明，在Internet上證實你是誰以及你應該得到怎樣的服務。這樣，智能卡将成為業務與用戶信息的橋梁。