簡介
公衆責任險主要承保被保險人
在其經營的地域範圍内從事生産、經營或其它活動時，因發生意外事故而造成他人（第三者）人身傷亡和财産損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。公衆責任險正是為适應上述風險的需要而産生的。公衆責任險可适用于企事業單位、社會團體、個體公商戶、其他經濟組織及自然人均可為其經營的工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫院、學校、影劇院、展覽館等各種公衆活動的場所投保該險種。
在發達國家，責任保險在财險業中所占的比重目前高達30％以上，如美國為45％。而現時中國僅為4％左右。随着各項保護公民生命财産權益不受侵犯的法律責任制度的健全完善，以及公民維權意識不斷增強，我國責任保險已具備了大力發展的條件。
保監會人士表示，在煤炭開采等行業推行強制責任保險試點，取得經驗後逐步在高危行業、公衆聚集場所、境内外旅遊等方面推廣。也就是說，今後國家将通過立法的形式，商場、旅遊公司、娛樂場所都要購買強制的公衆責任險，一旦發生意外事故，将由保險公司向受害者進行賠償。
現狀
中國公衆對公衆責任認識鮮少，根據一般保險條款規定，公衆責任險是公民或法人在固定場所内，因經營業務發生意外事故造成他人人身傷亡或财産損失而應承擔的經濟賠償責任。在歐美等發達工業化地區，公衆責任險已作為具備社會管理功能的險種普遍被公衆接受和使用。
由于公衆責任險保費低廉、分散、風險大，保險公司積極性不高，并且有效需求低，消費者認識程度低，早期發展需要政府支持。調研顯示政府未強制推行企業投保公衆責任險，是目前公衆責任險市場發展緩慢的重要原因。其次，企業，尤其是本地企業風險意識不高，據統計，投保公衆責任險的企業多為外資及合資性質。此外，消費者對公衆責任險認知率和維權意識低。
特點
1、保險标的無形。該險種的保險标的是被保險人的法律責任，為無形标的。
2、适用範圍較廣。該險種可适用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫院、學校、影劇院、展覽館等各種公衆活動的場所。
3、表現形式豐富。主要有普通責任、綜合責任、場所責任、電梯責任、承包人責任等，我國則主要表現為場所公衆責任。
主要險種
綜合公共責任保險
綜合公共責任保險是一種綜合性的責任保險業務，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或财産損失依法應負的經濟賠償責任。從國外類似業務的經營實踐來看，保險人在該種保險中除一般公衆責任外還承擔着包括合同責任、産品責任、業主及工程承包人的預防責任、完工責任及個人傷害責任等風險。
場所責任保險
場所責任保險承保固定場所因存在着結構上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生産經營活動時因疏忽發生意外事故，造成他人人身傷害或财産損失且依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。
場所責任保險的險種主要有賓館責任保險、展覽會責任保險、電梯責任保險、車庫責任保險、機場責任保險以及各種公衆活動場所的責任保險。
承包人責任保險
承包人責任保險專門承保承包人的損害賠償責任，它主要适用于承包各種建築工程、安裝工程、修理工程施工任務的承包人，包括土木工程師、建築工、公路及下水道承包人以及油漆工等。
在承包人責任保險中，保險人通常對承包人租用或自有的設備以及對委托人的賠償、合同責任、對分承包人應承擔的責任等負責，但對被保險人看管或控制的财産、施工的對象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負責任。
承運人責任保險
承運人責任保險專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發生的損害賠償責任，主要包括旅客責任保險、貨物運輸責任保險等險種。依照有關法律，承運人對委托給他的貨物運輸和旅客運送的安全負有嚴格責任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動及客戶自己的過失等，否則，承運人均須對被損害的貨物或旅客負經濟賠償責任。
與一般公衆責任保險不同的是，承運人責任保險保障的責任風險實際上是處于流動狀态中的責任風險，但因運行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場所的責任保險業務。
責任範圍
公衆責任保險的保險責任，包括被保險人在保險期内、在保險地點發生的依法應承擔的經濟賠償責任和有關的法律訴訟費用等。
公衆責任保險的除外責任則包括：
①被保險人故意行為引起的損害事故；
②戰争、内戰、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；
③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；
④核事故引起的損害事故；
⑤有缺陷的衛生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；
⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、财産或房屋的損壞責任；
⑦被保險人的雇員或正在為被保險人服務的任何人所受到的傷害或其财産損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；
⑧各種運輸工具的第三者或公衆責任事故，由專門的第三者責任保險或其他責任保險險種承保；
⑨公衆責任保險單上列明的其他除外責任等。
保費計算
保險人在經營公衆責任保險業務時，一般不像其他保險業務那樣有固定的保險費率表，而是通常視每一被保險人的風險情況逐筆議訂費率，以便确保保險人承擔的風險責任與所收取的保險費相适應。
按照國際保險界的習慣做法，保險人對公衆責任保險一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分别訂定人身傷害和财産損失兩項保險費率，如果基本賠償限額和免賠額需要增減時，保險費率也應适當增減，但又非按比例增減。
公衆責任保險費的計算方式包括如下兩種情況：
一是以賠償限額（累計或每次事故賠償限額）為計算依據，即保險人的應收保險費=累計賠償限額×适用費率；
二是對某些業務按場所面積大小計算保險費，即保險人的應收保險費=保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費。
賠償
公衆責任保險的賠償限額的确定，通常采用規定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額，僅規定每次公衆責任事故的混合賠償限額，它隻能制約每次事故的賠償責任，對整個保險期内的總的賠償責任不起作用。
理賠程序
1.保險人接到出險通知或索賠要求時，應立即記錄出險的被保險人的名稱、保險單号碼、出險原因、出險時間與地點、造成第三者損害程度及受害方的索賠要求等；
2.進行現場查勘，調查核實責任事故的相關情況，并協助現場施救；
3.根據現場查勘寫出查勘報告，作為判定賠償責任和計算賠款的依據；
4.進行責任審核，看事故是否發生在保險期限内，是否在保險責任範圍，受害人是否向被保險人提出索賠要求或起訴
5.作好抗訴準備，必要時可以被保險人的名義或同被保險人一起出面抗訴；
6.以法院判決或多方協商确定的賠償額為依據，計算保險人的賠款；
7.支付保險賠款。
調查
由北京市保險行業協會發布的《2008年北京市公衆責任險現狀調研項目報告》中顯示，目前北京市民公衆責任險認知率不足25.3%。保監局相關負責人表示，未來将在人流量較大的經營性公衆場所，如電影院、酒吧等試行強制立法試點工作。
“調查顯示82.5%的消費者認為北京市有必要強制推行公衆責任險，可以保障消費者安全和利益。但是，2007年北京市公衆責任險保費收入隻占财産保險保費收入的1.4%左右。”北京市保監局相關負責人表示，應該投保公衆責任險的企業考慮到成本的因素，對于公衆責任險仍然不重視。
此外，由于公衆責任保險開辦時間短，保費低廉、承保分散、風險大，而且在技術、管理上對保險公司的要求較高，加之公衆接受程度不夠，有效需求不足，因此導緻了責任險産品開發速度相對較慢。
據北京保險行業協會人士介紹，許多意外發生之時，由于企業未投保公衆責任險，有的企業甚至逃避責任，結果導緻由政府買單，加大社會公衆的成本。
