互聯網保險:保險全過程的網絡化-中文百科頻道

定義

互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有别于傳統的保險代理人營銷模式。互聯網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

起源

2000年8月，國内兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。太保的網站成為我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。平安保險開通的全國性網站PA18，以網上開展保險、證券、銀行、個人理财等業務被稱為“品種齊全的金融超市”。

同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網上可以實現從保單設計、投保、核保、交費到後續服務全過程的網絡化。與此同時，由網絡公司、代理人和從業人員建立的保險網站也不斷湧現，如保險界等。當前，互聯網保險新的趨勢有出現。互聯網保險出現市場細分。另外，還有專門銷售個人人壽保險網站等。有些網站還獲得了風險投資，在風險投資的推動下，互聯網保險将取得更大更快的發展，競争也必然加劇。一場互聯網保險的市場争奪戰在全國範圍打響。

優勢

1、相比傳統保險推銷的方式，互聯網保險讓客戶能自主選擇産品。客戶可以在線比較多家保險公司的産品，保費透明，保障權益也清晰明了，這種方式可讓傳統保險銷售的退保率大大降低。

2、服務方面更便捷。網上在線産品咨詢、電子保單發送到郵箱等等都可以通過輕點鼠标來完成。

3、理賠更輕松。互聯網讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。

4、保險公司同樣能從互聯網保險中獲益多多。首先，通過網絡可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。

發展

作為一項新興事物，互聯網保險在我國發展的曆史隻有短短十幾年時間。但在這十幾年間，互聯網正深刻影響着保險業的方方面面。

統計數據顯示，目前我國共有50餘家保險企業涉足互聯網業務，2012年我國保險網銷保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網絡保險市場規模還不足2億，而2011年中國的網絡保險已有着300多個億的規模，年均增速超過200%。

在保險業革新的道路上，專業模式将扮演更重要的角色。據麥肯錫發布的報告稱，預計到2015年，中國的網民人數将從4億多增加到7.5億。IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道将從2005年的0.16%上升到10%。

互聯網保險雖然保持着高速發展，但其在整個保險市場中所占的比重還很低，不足3%。這和歐美發達國家相比還有着巨大的差距，數據顯示，2011年美國險保費收入中，網上直銷份額将增至8%左右，美國車險保費收入中，網上直銷業務将占到30%。美國獨立保險人協會則預測，今後10年内，全球保險業務中将有近30%的商業險種和40%的個人險種交易通過互聯網進行。

據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模将達到590.5億，滲透率将達到2.6%，互聯網保險銷售正在迎來爆發期。

根據中國保險行業協會公布的數據，2015年上半年我國通過互聯網渠道銷售的保險累計保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業總保費4.7%，這一收入已逼近2014年互聯網保險全年保費水平，對全行業保費增長的貢獻率達到14%。不可否認的是，随着《互聯網保險業務監管暫行辦法》的下發，互聯網保險逐漸嶄露頭角，在所有互聯網金融的子行業中，成為最具發展前景的細分子行業。

2015年2月9日，依據國家發改委、商務部等八部委聯合下發的《關于促進電子商務健康快速發展有關工作的通知》(發改辦高技〔2012〕226号)和國家稅務總局2013年頒布的《網絡發票管理辦法》(國家稅務總局令第30号)等政策，慧擇網聯手中國人壽推出了互聯網保險電子發票。

傳統保險定價模式是基于曆史數據的靜态精算模型，而互聯網保險公司會更多基于大數據的動态精算模型，滿足客戶差異化的需求。傳統的精算很難獲得，隻有通過行為數據，動态的精算，可以最低的價格服務于消費者。傳統保險公司在用戶行為數據上沒有辦法像互聯網公司那麼快掌握。這對整個保險行業來說其實是好事，保險市場空間非常大，有利于促進保險行業的互聯網化。

2020年6月，中國銀保監會出台了《關于規範互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》，聚焦互聯網保險銷售頁面管理與銷售過程記錄，明确互聯網保險銷售環節、頁面内容與互動方式，創新銷售頁面版本管理機制，應對互聯網背景下由于保險銷售頁面不斷叠代更新帶來的取證難等問題。同時，明确保險機構在10月1日之前按照《通知》要求對互聯網保險銷售行為開展可回溯管理。