資料
借款人向銀行申請個人信用貸款，需書面填寫申請表，并提交如下資料：
1、本人有效身份證件；
2、居住地址證明（戶口簿等）；
3、個人職業證明；
4、借款申請人本人及家庭成員的收入證明；
5、銀行規定的其他資料。
依借款人特定準入條件不同還需審查以下資料之一：
（1）優質法人客戶單位人事部門出具的職務及專業技術級别的書面證明；
（2）個人擁有的各類金融資産如銀行存款、債券和基金等憑證；個人（或配偶）名下房産所有權證；
（3）牡丹白金卡客戶資料；
（4）工商銀行理财金賬戶客戶證明資料；
（5）工商銀行個人貸款借款合同文本。
平台
在身份戶口正确的基礎上，還有一個重要數據就是學曆學位信息，P2P網貸公司利融網的目标客戶基本限定在接受過本科以上學曆教育的群體，基于這個限定的原因是認可教育制度的篩選，這個群體的人相對有較高的還款能力和接受過基本的信用教育。
材料證明
個人信用去獲取個人信用貸款的話，我們應該準備哪些材料呢？請注意：
1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；
2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需提交工資卡的流水證明；
3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關資料；
4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;
以上4條是最基本的信息，由于每個人申請的機構不同，所以每個金融機構除上訴幾條基本的條件外，還會有些符合自己機構的一些相對具體的條款，視機構不同條件不一，所以也請有貸款需求的朋友向你選擇的具體機構進行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規定的表格，遞交給您選擇的貸款機構，接下來的時間就是等待.
注意事項
保持良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融支持和融資服務的便利性和可能性。例如，一個信用良好的人，銀行可能會縮短對他貸款的審批時間，同時在貸款利率、期限方面得到優惠，如果個人想獲得無須抵押的個人信用貸款，信用記錄良好就是必備條件了。那麼，怎樣才能做到信用記錄良好呢？人民銀行有關方面負責人表示，建立和保持良好的信用記錄需要注意以下四個方面：
首先，要愛護自己的個人身份，不要出借身份證件，防止個人身份被盜用。我國法律規定将自己的身份證借給他人使用是違法行為，一個嚴重的後果是造成信用記錄失真。舉個例子，任何行為都要有個主體，這個主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽财富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。
這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯了。為避免這種情況，每個人就要愛護自己的身份，是誰的行為就記在誰的名下，不為别人積累财富，也不替别人承擔責任，這是愛護個人信用記錄的第一步。
其次，合理安排個人信用消費，避免不必要的還款負擔。個人應根據自己的收入水平合理安排信用消費，不要過度“透支未來”，那樣不僅由于還款壓力大而影響生活質量，也提高了不能按時還款的風險，造成信用報告中的負面記錄。并且信用消費是有成本的，這個成本就是“利息支出”，無論是房屋按揭貸款、汽車消費貸款或者是信用卡最低還款額，銀行都會向客戶收取利息，如果隻還本金不還利息，也是會産生負面記錄的。為了避免過度透支收入造成的負面信用記錄，請在“潇灑刷卡”和“提前享受”的同時，認真考慮自己的還款能力。
第三，養成尊重契約、履行合同的好習慣。征信提倡契約精神，通過記錄過去是否履行了合同約定的義務，來預測未來是否有能力和有意願履約。征信系統采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過書面合同達成的内容。
目前，導緻負面記錄産生的一個常見原因是客戶不了解已簽合同的條款，不清楚自己應當履行的義務，所以未按約還款，這不但留下了負面信用記錄，而且自己也覺得很冤枉。因此，我們辦理包括個人貸款、辦理信用卡、辦理分期付款等業務時，在簽訂合同前，雙方都應仔細閱讀合同條款，特别是免責條款，以防自身合法權益受到侵害；同時，應當明确自己的法律責任和義務，避免因不了解責任和義務而人為造成負面記錄。總之，隻要簽了字，凡是合同中規定的義務就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統也是要記錄的。
第四，養成随時關注自身信用記錄的習慣。我國的征信系統剛剛建立，不可避免地會存在一些問題，社會公衆主動查詢個人信用報告，在了解本人信用狀況的同時，也可能會發現一些問題，及時向人民銀行征信中心提出，将有助于個人征信系統的進一步優化和完善。因此我們建議個人每年至少查詢一次本人信用報告，關注自己的信用記錄，關注我國的征信體系建設。
相關信息
信貸和抵押貸款區别
信用貸款和抵押貸款最根本的區别就是前者是根據你的社會信用和财力情況決定的放貸行為。
後者是用你固有的資産作為抵押的放貸行為，信用貸款銀行所要面臨的風險是最大的，一般信用貸款揮那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通過。
個人信貸
一、申請人條件
在中國境内有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人信用貸款。
1.有正當職業和穩定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；
2.借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關系的行政及企業、事業單位且需由銀行代發工資；
3.遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄；
4.在中國工商銀行開立個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息；
5.銀行規定的其他條件。
二、貸款金額
個人信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。
三、貸款期限
個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，确因不可抗力原因而不能按期還貸的，經貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。
四、貸款利率
貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。
五、貸款流程
1.借款人向銀行提交如下資料：
（1）貸款申請審批表；
（2）本人有效身份證件及複印件；
（3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；
（4）職業和收入證明（工作證件原件及複印件；銀行代發工資存折等）；
（5）有效聯系方式及聯系電話；
（6）在工行開立的個人結算賬戶憑證；
（7）銀行規定的其他資料。
2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同。
3.銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。
可行因素
一是外部約束松動，主要表現在：
1.社會信用秩序逐步轉好。政府已日益重視社會信用環境建設，加大了打擊惡意逃廢銀行債務行為的力度，不少地方相繼建立了不良貸款企業“曝光台”或“黑名單”，初步形成了“守信者受惠，失信者受罰”的氛圍，企業信用意識有明顯提高。
2.企業産權日益明晰。随着企業産權制度改革的深入，所有者主體缺失現象已得到明顯改觀，新建和改建的一大批中小企業已成為産權清晰、權責明确的合格市場主體，并已成為目前銀行貸款的重要客戶。
3.企業銷貨環節管理加強。現在，賒銷方式已不再是企業拓展市場的主要方式，特别在商貿企業中更為明顯。即使賒銷，也采取了事前控制，采取建立信用管理部門的方式，對購貨商進行信用分析和信用管理，避免了大量壞賬的産生，實際現金流量明顯提高。
二是内部因素促成銀行發放信用貸款成為可能，主要表現在：
1.同業競争日趨激烈。目前信貸市場處于買方市場，若銀行把第二還款來源的門檻設得過高，将把缺乏可供抵押擔保資産的優良中小企業拒之門外，從而喪失很大的潛在優良客戶群體，影響銀行的長遠發展和競争優勢。
2.内部控制日益加強。銀行吸取了過去信貸工作的經驗和教訓，通過加強内部橫向制衡，縱向制約建立了信貸的科學決策機制，并推廣“三化”控制，即内部制約網絡化、内部管理制度化、貸款操作程序化，從而為減少信用貸款風險提供了制度保障。
3.銀企合作得到鞏固。随着社會信用狀況的改善，銀企關系也得到了進一步的融洽和加強。銀行往往都擁有一些與自己合作多年的優良客戶，他們能堅持誠信經營，彼此也十分了解，從無發生過不良記錄。若這些企業遇到臨時性原材料儲備向銀行申請借款，在企業無抵押物、保證人提供的情況下，銀行适度發放信用貸款，企業會從内心深處感激銀行，對銀行産生較高的忠誠度，不易被他行所滲透。
4.客戶經理業務素質提高。客戶經理日益重視貸前的調查和綜合分析，并做好跟蹤檢查和動态監管來确保貸後的風險防範和化解，大部分已掌握了大量的第一手資料和豐富的營貸經驗。适度引入信用貸款，雖然風險增大，但同時會促使客戶經理學習先進的信貸理念，不斷增強自身的綜合競争力，提高銀行對信貸風險的整體防範能力，帶來“鲶魚效應”。
制度安排
1.信用貸款對象的确定。
《商業銀行法》明确規定，不得向關系人發放信用貸款。隻有當企業符合一定的條件才可獲得銀行的信用放款。發放信用貸款必須同時符合6個條件：（1）貸款總額不得超過所有者權益；（2）資産負債率小于50%；（3）貨款歸行額達到貸款周轉次數5次以上，日均存款保持貸款額的10%以上；（4）現金淨流量和經營性現金淨流量均大于零；（5）無不良信用記錄；（6）稅務風險比較小。
2.信用貸款要素的确定
（1）信用貸款額度的确定。一是從現金流入量來确定：最高餘額不大于全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地産權利值來确定：最高餘額不大于已被銀行全部抵押的房地産權利價值的30%—40%。三是從企業的自有資金狀況來确定：最高餘額≤所有者權益一負債。
（2）信用貸款期限的确定。信用貸款不能用于中長期貸款，僅限于對企業流動資金的短期補充，一般在6個月以内。對新建立信貸關系的客戶，原則上不發放信用貸款。
（3）信用貸款利率的确定。根據風險與收益匹配的原則，信用貸款利率應高于抵押或保證擔保方式的貸款利率。一般以基準利率上浮20%—30%掌握。
3.信用貸款的配套安排
（1）把握信用貸款目的。發放信用貸款的主要目的是鞏固現有優良客戶，發展潛在優良客戶，因此要根據不同的區域信用環境、管貸水平、競争程度、企業素質等情況遴選一批優良客戶發放信用貸款，增強優良客戶與銀行的粘合力，促進信貸結構的調整和優化。
（2）加強貸款風險預警機制。信用貸款對貸後管理提出了更高要求，應在傳統貸款管理基礎上，創新一種适合信用放款的貸後管理模式。堅持做到每季檢查和調查，密切關注風險點，如行業風險、管理風險、經營風險等，同時，掌握重點貸款企業的現金流，以掌控風險。
（3）嚴格信用貸款的授權。發放信用貸款應區别對待、因地制宜，對區域信用環境好、信貸管理嚴格、客戶經理素質高、業務能力強、曆年信貸資産質量優異的分支機構和客戶經理授予一定的權限。同時建立風險責任追究制，加強約束。
（4）取得政府部門支持。建議政府有關部門進一步加強社會信用建設，繼續堅決打擊逃廢銀行債務和惡意拖欠銀行本息行為，同時要為銀行對當地政府所确定的重點骨幹企業發放信用貸款給予一定的風險補償金，以調動銀行發放信用貸款的積極性，有效解決中小企業獲得銀行貸款難的問題。
管理
個人信用貸款的日常檢查工作由經辦支行負責。經辦支行調查崗應按季核實借款人家庭、職業、财産及還款能力的變化情況。如發生了拖欠貸款本息的情況或出現了貸款風險，應及時采取化解措施。
個人信用貸款出現以下情形之一的，經辦支行應立即通過增加我行認可的抵質押物、優化貸款擔保條件來轉化貸款，降低貸款風險，或依法追回貸款。
1、借款人收入情況發生變化，對其還款能力産生重大影響；
2、借款人拒絕或阻撓經辦支行對其收支情況及貸款使情況進行監督檢查；
3、借款人将貸款用于國家法律和金融法規明确禁止的項目;
4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全；
5、借款人連續二期未歸還貸款利息；
6、借款人發生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁或其他行政、法律糾紛）或缺乏償債誠意；
7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；
8、其他本行認為可能損害信貸資金安全的情況。
加強監控
在廣州市場上，建設銀行、招商銀行、民生銀行與平安銀行雖然都有個人信用貸款，但建行與民生銀行都規定該業務隻針對公務員、大型企業高管，放貸範圍非常有限。相比之下，外資行主要針對月收入3000元以上的教師、醫生、大公司職員等社會中收入中等，但來源穩定的階層。
前景
過高的門檻與高企的費率無疑限制了相當一部分有信貸需求的個人消費者，然而個人無抵押消費貸款市場卻被業内普遍看好。根據利融網市場調查結果顯示，個人貸款民間需求極其旺盛，87%的網友明确表示有資金需求，在傳統個貸“大戶”住房貸款、汽車消費貸款受關注度較高之餘，個人消費貸款也呈現出明顯的需求上漲勢頭，占需求總量達34%。業内專家表示，無論從經濟轉型還是銀行轉型來講，中外資銀行都應大力發展無抵押信用貸款業務。最近由于銀行錢荒，使得民間信貸更加火熱。對于撬動民間資本有一定作用。
個人信用貸款
沒有房産可以抵押，沒有第三方擔保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調控背景下，不少銀行開始把注意力從個人住房貸款轉移到個人信用貸款領域，平安銀行、甯波銀行、杭州銀行和渣打銀行都在大力吆喝各自的個人信用貸款産品。不過，在央行幾次加息後，這個人信用貸款産品的利率也随之大幅上漲。
門檻：良好的信用和穩定的收入
市場上的個人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩定的收入。事實上，此前的個人信用貸款多為工行等國有大銀行推出，不過隻針對公務員等特殊客戶，随着越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。
如平安銀行的“新一貸”隻對擁有穩定收入的人士發放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據，該業務的申請人年齡在25至55周歲，在現工作單位工作滿6個月，近半年月平均稅後收入不低于3600元。甯波銀行的“白領通”主要針對具有穩定的職業和較高的經濟收入人士。外資行的信用貸款申請門檻更低，渣打銀行的“現貸派”對客戶的年齡範圍放寬至20-60周歲，現任工作滿3個月即可，稅前月收入不低于3000元。
個人信用證明
對于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請人需要提供相關資料證明。比如申請貸款的用途是購買汽車，那麼需要提供購車合同或購車發票等材料；若貸款準備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。
如果貸款無法在申請時提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：
本人 XXX 向 XXX 銀行申請個人信用貸款 XX 萬元整。
本人鄭重聲明：該貸款真實用途為 XXX人的出國旅遊資金 ，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切後果由本人自負。
聲明人：
年 月 日
向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規避借款人在貸款後，可能産生的法律風險，另一方面也是對貸款申請人對貸款的合法用途給予一定的約束，并不
會對今後的貸款利率和還款等方面産生影響。
信用貸款管理
個人信用貸款的日常檢查工作由經辦支行負責。經辦支行調查崗應按季核實借款人家庭、職業、财産及還款能力的變化情況。如發生了拖欠貸款本息的情況或出現了貸款風險，應及時采取化解措施。個人信用貸款出現以下情形之一的，經辦支行應立即通過增加我行認可的抵質押物、優化貸款擔保條件來轉化貸款，降低貸款風險，或依法追回貸款。
1、借款人收入情況發生變化，對其還款能力産生重大影響；
2、借款人拒絕或阻撓經辦支行對其收支情況及貸款使情況進行監督檢查；
3、借款人将貸款用于國家法律和金融法規明确禁止的項目;
4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全；
5、借款人連續二期未歸還貸款利息；
6、借款人發生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁或其他行政、法律糾紛）或缺乏償債誠意；
7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；
8、其他本行認為可能損害信貸資金安全的情況。
